商业保险需当好四个角色

当前，广东欲以“国际金融、产业金融、民生金融”作为发展路径，谋求金融强省新机。“民生金融”是广东的首创，为民、惠民也应成为金融发展的宗旨和目的。保险在做大做强“民生金融”中具有独特的优势。以参与医保体系建设为例，商业保险发展空间大，关键在于找准自身定位，当好四个角色。

一、当好社会医疗保险的经办人

当前，商业保险经办医保的模式主要有三种：管理型、经营性、管理与经营结合型。广东的“湛江模式”是一条经营加管理结合型的新路子，把补充医疗与基本医疗结合起来，通过保险公司承保补充医疗保险业务，在管理补充医疗的同时，将免费管理服务职能延伸到基本医疗。这种模式既解决了纯管理型模式中保险公司没有动力加强管理、地方政府缺乏财力支付管理费的问题，也解决了纯经营型模式中保险公司对医院的监督管理权缺位的问题。保险公司既有经营动力又有管理职权，社会医疗保险既管住了基本医疗这个关键，又引入了专业化手段去做好补充医疗，是行政手段与市场手段的有效结合。

二、当好商业健康保险的承保人

近年来，基本医疗保险覆盖面不断扩大，但总体来看保障额度偏低，老百姓因病至贫、因病返贫并不少见。国家鼓励企业、个人参加商业健康保险，充分发挥商业健康保险、多种形式补偿医疗保险的作用。随着医疗卫生体制改革提速、医疗保障体系逐步完善，将为商业健康保险进一步拓展发展空间、扩大服务领域提供机遇。保险业必须把握良好的形势，从健康风险管理的角度和社会管理的高度深入认识商业健康保险的功能，将健康管理、医疗服务紧密融合，逐步由简单的费用报销和经济补偿，向疾病前、疾病中、疾病后的综合性健康保障方向发展，逐步形成健康保险服务产业链，为人民群众提供更全面、更多样的健康服务。

三、当好医疗责任风险的管理人

医疗责任险作为转嫁医疗风险的必要手段之一，在创新社会管理模式、构建和谐医患关系等方面都能起到积极作用。近年来，北京、上海、福建、云南、青岛等地保险业开展了医疗责任保险试点工作，在分散医疗机构财务风险、引入第三方机制缓解医疗纠纷等方面取得了积极效果。我省的广州、深圳等地也有一些试点，其作用也在逐步显现。今后，保险监管部门、商业机构应积极主动与医疗行政主管部门、医疗机构合作，加强宣传引导、引入第三方调解、完善机制制度等措施，扩大医疗责任险覆盖面，提高风险保障水平。

四、当好医疗卫生机构的投资人

从欧美的经验来看，保险机构持有医疗机构的股份，不仅可以在业务领域实现保险行业和医疗行业优势互补，为群众提供优质的健康保障服务，而且能够有效控制医疗行为，防范道德风险。近年来，平安保险集团先后投资了慈铭体检、保利祝福你大药房、广州宜康医疗投资管理公司、深圳龙岗中医院等医疗机构，逐渐形成了医院、体检、药房的医疗产业链。人保健康与北京大学人民医院在医疗数据分析、诊疗绿色通道和慢性病干预服务等方面展开了深入合作。保险业投资医疗机构是一个全新的课题，是国家鼓励发展的方向，也是保险业与医疗业合作的趋势之一。广东应该继续发扬敢为人先的传统，鼓励商业保险公司与医疗机构之间建立“风险共担、利益共享”战略合作关系，为广大老百姓带来更多方便和实惠。