给父母一份安心的保障

“80后”一代已逐步走上工作岗位，开始承担起赡养父母的责任，越来越多的年轻人选择用保险转嫁父母可能面临的风险，在加强父母保障的同时也减轻了自己“养老”的压力。

如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。

一、健康风险

大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。确实，受制于身体机能的衰弱，中老年患病和发生意外的几率增加，据统计，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，发生伤残的比例则达到平均水平的4-10倍，一般医疗保健占每月支出的40%左右。当前医保保障低而医疗费用水平居高不下，能用商业保险来转移医疗费用支出的话，家庭的财务压力会小很多。

疾病方面保障，分为一般疾病住院费用报销/津贴给付，重大疾病保险和长期护理保险。费率都比青壮年投保要高出许多，特别是重疾保险，50周岁以上的人投保，很容易出现“保费倒挂”的情况，投保须慎重。或者可以通过对养老金的增值规划来覆盖这方面的保障。

疾病住院报销/津贴给付的产品也是比较实用的，虽然保费较高，但是对大部分疾病都有涵盖，对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品，可选择有保证续保权利的，可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准，而被拒保或要求加费承保。

护理类型的保险是近年国内新兴的保险项目，主要是针对老年人发生意外或疾病导致生活无法自理，而产生护理费用支出的保障。这类保险，对目前空巢情况日益严重的都市家庭是很人性化的设计，有些无奈，但也是异地工作子女对父母关爱在空间上的延续。

二、意外风险

老年人意外伤害的事件也时有发生。意外险主要是针对意外身故/残疾，和意外医疗费用支出进行补偿。和健康险相比，意外医疗险除了可以对意外住院医疗进行补偿外，还可以提供意外门诊费用的报销。

目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，价格和中青年的相差不多，是比较实用的基础性保障。

三、养老风险

退休后，退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平，尽早投资商业养老险，有助于维持较高质量水平的晚年生活。

养老险的保险期间较长，为了抵抗通货膨胀带来的货币贬值，可以考虑分红型的产品。但是要注意分红收益主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，分红本身存在诸多不确定因素。风险承受能力较弱的居民也可以选择保证分红的产品。另外，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增的领取方式同样具有抵御通胀的功能。

通过合理的选择搭配,我们可以轻松的给父母提供一个无压力的安逸的晚年。