为什么要进行养老规划？农村的养老模式有哪些？

为什么要进行养老规划？

养老规划主要是因为老年人没有了劳动能力，没有了收入。这就需要我们精心地安排工作期间赚取的收入和消费，安排足够的钱用于储蓄和投资，为我们的老年生活提供保障。因此，正式的财务计划和养老规划，能够保证我们年老后有一个体面的退休生活，避免陷于老年贫困。

老年贫困现象不仅发展中国家存在，发达国家也存在。

消费支出中食物占的比重，即所谓的恩格尔系数。一般来讲，越富有，消费支出中食物占的比重越低，恩格尔系数越低；越贫困，消费支出中食物所占比重越高，恩格尔系数越高。国际粮农组织把食物消费占消费支出的比重大于60%，即恩格尔系数超过60%的人口界定为贫困人口。根据这一标准，2004年“我国城市老年人口(年龄在60岁以上)有27.8%处于贫困状态，农村则高达41.6%”。

中国是一个发展中的大国，老年贫困现象，或许可以解释为这些陷入贫困的老年人，在他们年轻时、工作时，收入不高，储蓄不多。但老年贫困现象在韩国这些新兴经济体中也存在。据报道，2009年，“韩国老年人家庭的贫困率高达35.1%，这表明韩国有1/3的老年人家庭收入达不到最低生活水平”。韩国政府“2009年7月发布的调查显示，60岁以上韩国人当中，只有27%的老人为自己今后的生活做好了充分物质准备”。因为生活所迫，越来越多的韩国老人开始递简历找工作，但适合老年人的工作机会极为有限。

即使美国这一全球最发达的经济体中，老年贫困也并非个别现象。“据美国社会保障局介绍，目前美国有11%的老年人生活在贫困线以下，而如果没有社会保障制度，全国的老年贫困人口将高达50%。”

这些现象表明，老年贫困似乎是一个全球性现象。导致老年贫困的原因可能有很多，但有一点是可以肯定的，如果有良好的终身财务计划、有良好的养老规划，老年贫困现象可以大大降低。老年贫困现象在全球的普遍存在，表明了养老规划的必要性。天弘基金特约撰稿人 鲁桂华

农村的养老模式有哪些？

　　随着城市化进程的加快，农村人口的养老隐性问题将显性化。解决农村人口养老问题将是社会不得不面对的重要任务。在目前广大的农村地区，家庭养老、土地养老、社会保险养老三种模式是基本的养老保障方式，而社区养老模式则是一种新的尝试，以上四者共同构成了农村养老体系。

1、家庭养老模式
　　家庭养老模式是儒家文化的“孝”的强调，是中华民族绵延了几千年的优良传统，赡养老人的义务已经变成了每一个中华儿女的内在责任和自主意识，是其人格的一部分。这在广大农村也表现得毫不例外，而且由于我国广大农村的社会经济发展水平低下，实施其他养老模式的条件不太具备，家庭在提供生活照顾和精神慰籍方面又具有无可替代性。因此，目前家庭养老仍是我国农村养老的最主要模式。

2、土地养老模式
　　土地是广大农民赖以生活的基础。土地对农民而言，既是生产资料，也是生活资料。尤其是在家庭联产承包责任制推行以后，农村老人可以依靠土地收入解决一部分生活来源。在现有的生产力发展水平之下，用土地维持最基本的生存，可以说土地是他们最稳定也是最后一道养老保障安全网。

3、社会保险模式
　　民政部于1992年出台的《县级农村社会养老保险基本方案（试行）》（以下简称《方案》），即为“农村社会保险”开了先河。在方案中，提出了个人、集体、国家三方共同付费，由社会统筹解决农村养老问题的新思路。该方案于1994年在一些农村经济发达和比较发达地区开始试点。其主要做法是，以县为单位，根据农民自愿原则，在政府组织引导下，从农村和农民的实际出发，建立养老保险基金。保险基金以农民个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持，实行储备积累的模式，并根据积累的资金总额和预期的平均领取年限领取养老金。

4、社区养老模式
　　社区（含乡镇）养老是指集体经济实力比较雄厚的乡村或乡镇企业，仿照城镇企事业单位的做法，给农村老年人发放养老金。社区养老的实施范围比较窄，往往受制于该地区的农村经济发展水平。

5、消费养老模式
　　消费养老是新近崛起的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。企业会拥有大量来自消费者的返利而成为资本市场的强者，并且会为养老保险提供一个广阔的巨大资金来源，能在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养老资金，从而解决许多与养老有关的难题。