如何利用商业养老保险理财？

       最近，许多财蜜打算为自己和家人购置商业养老保险，以弥补社会保险可能带来的养老金不足。那么，商业养老保险有哪些利弊，在购买时有哪些需要注意的问题，以及我们可以享受到哪些优惠呢？

       养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。

　　1. 趸缴指一次性交完保费。这种方式比较省事，交的保费会少于期交的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。

　　2. 期缴是指分期交付保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，它比较适合年轻人和月光族。财蜜们需要注意的是，在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。因此在经济能力允许的情况下，她理财建议可以尽量选择较短的缴费年限。

　　商业养老保险的领取方式

　　商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领这三种领取方式。

　　1. 定额领取的方式和社保养老金相同，即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位。

　　2. 定时领取是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的金额数量。例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间也可以更改。

　　3. 趸领是指在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提出来的方式。

　　商业养老保险的领取时间

　　商业养老保险的领取时间比较灵活，领取时间有多种选择，并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。

　　商业养老保险的领取保证

　　养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，如果被保险人没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年限内的余额领取完毕。如果被保险人在领取年龄前死亡，保险公司会退还所缴保险费和现金价值中的较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

　　注意事项

　　1. 现金流的分配要合理：养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累不足。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。

　　2. 缴费灵活：在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。过短资金压力会较大、过长总保费支出会增加。

　　3. 保费豁免：注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免可以帮助财蜜们在发生意外情况时也能正常地领到养老金。

　　小知识：保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。也就是说，保费豁免其实相当于为保单再加上一份保险，是保险中一种人性化的功能。

　　4. 选择有分红的产品：在选择养老保险时，她理财建议选择有分红的产品，因为分红能够在一定程度上保证在年轻时攒下的养老金，在若干年后还具备相当的购买力。