为弥补养老金缺口　消费者可自行投保商业养老险

过去，我们“养儿是为了防老”。如今，独生子女政策的长期实行，你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化，养老缺口的问题，让我们不得不提早开启个人的养老规划。未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代，这个时代不仅“小”，而且“窘”。长期实行独生子女的政策，改变着养儿防老的乡土观念的同时，让你面对上有父母要赡养，下有子女要照顾，还要考虑个人养老的重要事情。

相比较养老规划，人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上，而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款，养老规划被束之高阁。

还缺多少养老金

或许你认为二三十年后的退休生活，离现在还很遥远，无需过于忧虑。算一笔账，可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁，月收入5000元，按照平均寿命80岁，60岁退休，每年平均通胀率4%来计算，想保障目前的生活水平（养老金替代率100%），退休时需要每月16217元。按照北京市2012年的平均工资5223元计算，退休后拿到的社会养老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的养老金缺口高达360万元。

基础养老金不仅无法满足个人养老，而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算，仅仅今年，我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。提早规划你的退休生活，已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性，因为你不可能不老去。

提前规划你的养老生活

“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言，非常贴切，如果在年轻时不注重储蓄，买名牌衣服，去豪华旅游，买名车名表，退休后就不可能有太多的钱。所以，只有尽快准备了养老金，减少攀慕虚荣的消费，你才能在退休后过上舒适的生活。

如果每年保持回报率4%的投资或储蓄，从25岁开始，每年2万元，到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元，到65岁，只能获得66.5万元。提早规划养老金，会让你更加轻松地迎来养老生活，可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益，来规划养老储蓄。

个人商业养老保险怎么买？有保险专家提示消费者，要注意以下几方面：

其一，要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。

其二，有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

其三，选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

其四，选择缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保。购买商业养老保险是长期投资的过程，消费者可结合自身实际情况，擦亮自己的双眼，选出最好的品种。