一、好的商业养老保险有哪些？

商业养老保险产品那么多，每一款都有自己的优势，也忽悠一定的不足，所以没有办法判断哪些商业养老保险最划算，或是哪些保险最好，我们需要结合自己的实际需要判断。

一般来说，一款合格的商业养老保险一般要有以下三个特点：

1、强制储蓄，专款专用

就是商业养老保险要帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，专款专用。

2、按年/按月进行领取，领取金额稳定

商业养老保险的保险金最好按月或者按年领取，保持一个稳定的现金流，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。而且每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。

3、领取时间与生命等长，活多久领多久

购买的商业养老保险需要保障到被保险人离世，让他们在身故前都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。

二、商业养老保险怎么买？

我们在挑选商业养老保险时，需要看重以下三点：

1、可以领取的保险金金额

我们选择买养老保险，就是担心自己老了以后没钱花，所以我们退休之后能拿多少钱是我们需要关注的重点。

至于领取金额的设置，我们需要根据自己对养老的预期给出一个具体的数字。我们可以考虑以下自己退休时的收入水平，把领取金额设置为退休时收入水平的50%左右。

2、保单的现金价值

除了以后能领导的钱，我们还需要关注保单的当下价值，即保单的现金价值。保单的现金价值就是我们退保时能取出的钱，如果我们出现资金短缺的情况，可以选择保单贷款或退保来维持资金链稳定。

商业养老保险的现金价值大概分为两种——高现价型和低现价型。高现价的产品，交费完成后，现金价值便已经超过了所交保费，随后每年以一定的速度复利增长；低现价型的产品领取金额高，但是现金价值在绝大多数时间都很低，如果中途想要退保，大概率是亏的。

对于按时领取工资的工薪阶级，通过购买低现价的养老金，用更少的钱换来更多的养老金是划算的。对于小企业主，个体商贩这种现金流不稳定的家庭，高现价的养老金就更适合他们。