养老早规划：如何储备养老金？

为了应对老龄化社会而提出的“延迟退休年龄”的建议，让养老金问题成为当前大众热议的话题。如何未雨绸缪，及时规划自己的养老经费，已经成为许多年轻人迫在眉睫的任务。理财师建议，除了要及早储备养老金，精选投资组合也很重要。

和做其他理财规划类似，养老金的筹划，首要的问题是顾及通胀因素。一般来说，普通人从开始做养老金储备到最后领取，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此，在前期做养老金规划时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。

“按照目前的普遍做法，理财师一般会把每年的通胀率定在3%-5%。”理财专家表示，“但是由于现在很多投资者的养老意识比较强，所以养老金的储备都较早。不过这也在一定程度上增加了预测难度。”理财专家分析指出，因为通胀水平和每个人的收入水平等都具有一定的未知性，所以准备养老金的时间越长，这中间的测算就越难。故而，他认为那种提前假定未来需要多少钱养老，然后再据此所做的养老金储备计划并不可取。

比较合理的方法是，投资者根据一定的通胀水平，和对自己收入的预判，设置一个比较合理的投资组合，日积月累地储备养老金。

作为养老金规划中最为重要的一项，当属商业养老保险。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险；而即将推出试点的税延型养老保险，也是值得尝试的品种。

除此之外，养老金的储备是一个长期的过程，而且由于这笔钱的特殊功用，投资时对产品的选择也有一定要求。“组合中的产品应该以稳健型品种为主。”在理财师看来，“超长期的固定收益产品如国债、长期储蓄、投资期限较长的银行理财产品等，都是这个组合中必不可少的项目。”这类产品的优势是至少可以保本，但平均收益不会太高。

当然，除了这些相对稳健的金融产品外，有一些风险相对较高，但是收益率水平也与之成正比的产品也值得投资者考虑。“尤其是那些比较年轻的投资者，因为储备养老金的时间较长，因此可以适当增加这个组合中产品的风险承受能力，故而建议大家可以定投一些基金和黄金等品种。”

选择定期定投的方式来实现，是因为这种方式可以均摊成本，从而平滑投资风险，符合养老金储备稳健的特点。

而在目前的市场上，基金产品的种类非常丰富，投资者尽可以按照自己的风险偏好来选择适合自己的基金品种；而银行为了吸引投资者，也推出了黄金定投类产品。黄金定投的起步一般较低，门槛仅需100元，风险亦相对较低。投资者通过长期的定投，至少可以通过这一部分资金来抵御通胀风险，保持这笔资金的购买力。保险专家提醒，养老金的储备是一个长期的过程，因此投资者无需一次性地大量投入资金进行理财。“根据自己的风险偏好、以及个人收入水平，投资者可以建立一个专门账户进行养老金理财，并将自己年收入的10%-20%投入其中即可。”