社保“保而不包”怎么养老？

17年前，家住浙江台州的黄老伯办了一份农村社会养老保险，结果现在每月只能领两元钱，连买一斤大葱的钱都不够。此事一经媒体报道后，引发市民广泛关注，并被网友冠以“最牛养老保险”。在围观之后，大家也纷纷担忧起自己的养老金，担心猛涨的CPI会不会把自己变成另一个黄老伯。那么，我们该如何进行养老规划？

新社保不会让养老金大幅缩水

17年前入养老保险如今每月领两元，这是家住浙江台州椒江区的黄老伯所遇到的“稀奇事”。1995年，黄老伯月工资只有70元，他花了200元“巨资”给老伴和儿子都入了农村社会养老保险。17年过去了，黄老伯一打听，他老伴要么选择一次性领走总共300元钱的养老金，要么接受每个月只能拿到两元的养老金。

两元养老保险事件一经媒体报道，立即引发市民热议。“每月才领两元钱，也就能坐次公交车，真是让人难以想象！”在滨海新区一家医药公司工作的刘小姐表示，两元钱在17年前还具有一定购买力，现在物价涨得这么快，两元钱的购买力几乎可以忽略不计。“我未来的退休金够用吗？真是让人担忧。工作单位是私企，只按最低标准上养老保险，按现在的标准，我退休养老保险也就是1000多元。物价一天天涨，二三十年后到我退休那一天，黄老伯的遭遇会不会在我身上重演呢？”

对于刘小姐的担忧，社保专家认为有点杞人忧天了。两元养老金只是很极端的个案，人们没有必要因为这样一条新闻而担忧自己的养老金是否会大幅缩水。黄老伯17年前所入的只是老农保，试行的是个人储蓄积累式养老保险，完全靠个人，而参保人后来又没有再续缴。2009年全国推行新社保以来是不会只有这么两块钱的，国家的基础养老金是有相关制度安排的，是会随着经济社会的发展而有所提高的。

养老规划还需早进行

在专家看来，目前大多数大城市老年人的退休工资可以满足基本生活需求，但社保奉行的是“保而不包”，因此，要想在退休后维持原有的生活水平，甚至过上更高品质的退休生活，退休前及早筹备养老资金必不可少。

那么，养老规划该如何进行？建行天津分行理财师赵明表示，由于我国现在社会保障的替代率比较低，所以要想在退休后继续保持一个高水准的生活就必须在社会保障的基础之上利用其他的资源为自己的养老进行科学的规划，早动手、早规划、早实施。在制订养老规划的时候，要根据家庭供养人口、预期寿命、通胀率、税率、贴现率以及健康状况等因素测算养老金总需求，然后根据养老金总需求和即得养老金计算出自己的养老金缺口，并有的放矢进行规划。

其一，筹集足够的养老资金，实现老有所养。说到养老理财，每个人的理财方式不尽相同。有些欠缺理财技能的市民，会选择将钱存在银行，或者购买国债，以期获得固定的回报；有些追求稳健投资的市民，会选择投资型保险、基金、银行理财等投资方式，以期获得高于银行存款的收益；还有一些收入较高、风险承受能力较强的市民，会选择股票、期货等高收益、高风险的投资方式。虽然理财方式千差万别，但理财师特别提醒，理财需有规划，选择适合自己的理财方式，控制风险应放在第一位。

其二，构建完善的健康保障，实现老有所医。目前，医保全覆盖正在稳步推进中，这无疑让广大市民松了一口气。但需要提醒的是，社会医保并不能为你的医疗费用完全埋单，还有很多需要自费的项目。对此，保险专家建议市民尽早添置一些健康类商业保险，比如重疾险、住院保险等，一旦患病，可以获得相应的赔付，是社会医保不可或缺的补充。

其三，择机购置自住房产，实现老有所居。关于退休后居住的问题，近来已经引起过广泛的讨论，是居家养老还是养老院养老也是社会激烈辩论的问题。保险专家建议，无论如何，拥有一套住房是现在退休人员的基本愿望，并且是实现“老有所居”不可缺少的一环。退休前购置了房产，退休后可以选择居家养老；如果想到养老院去养老，也可以采取“以房养老”的方式，将住房用来出租，用租金获得养老费用，也是非常不错的选择。