保险如何管理群体性意外风险

2014年12月31日晚，上海外滩陈毅广场发生踩踏事件，造成重大人员伤亡。事件发生后，保险业迅速响应，各家保险公司都开通了绿色理赔通道，方便受伤群众及时得到理赔。本次事件后，作为管理群体性意外风险新手段的社区综合保险和学平险、人身意外险等险种在社会管理中起到的作用引起了消费者的广泛关注。

社会管理新手段—社区综合保险

“社区综合保险”兼具财产险、责任险、意外险性质，是介于商业保险和政策保险之间的保险产品组合。上海进行“社区综合保险”试点的时间比较早，目前已经初步形成了一个完整的体系。上海的“社区综合保险”具体细分险种包括：社区公众责任险、社区固定财产险、社区居民财产火灾责任险、社区居民财产自然灾害险和团体人身意外伤害险等。此外，还有保险公司根据社区街道的实际情况，增加了见义勇为奖励、无主动物袭击、孤老低保人员重疾险、燃气意外伤害、家电人身意外保险等附加险种。

“社区综合保险”通常由街道、乡镇作为投保人与保险公司签订保险合同，财政出资支付保费，为社区内的公众人身财产安全提供保障。如发生合同约定的保险事故，则由保险公司向街道、乡镇理赔，街道、乡镇再根据实际情况，向相关对象提供保障救助。

社区综合保险与一般商业保险相比，主要是为了提高街道社区的管理能力和抗风险能力,提高社会治理水平,进而有效维护社区公共安全和公共利益。

学生的“护身符”—学平险

晓保之前曾仔细介绍过“学平险”，在上海踩踏事件中，伤员有很多是在校学生，因此“学平险”引起大家的关注。晓保在这里再次提醒大家，“学平险”主要保障内容有以下四个方面：身故保障、意外残疾保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。“学平险”不仅对意外事故进行理赔，因疾病导致的住院医疗费用和住院补贴，也在理赔范围之内，消费者在社保报销之后，还可以拿到保险公司，让保险公司进行核对，保险公司再按照“学平险”的给付标准进行差额理赔。市面上在售的“学平险”，保费都比较低，真是物美价廉好选择。

生活中的“靠谱小帮手”—人身意外险

日常生活中的风险无处不在，而人生意外险就是你的“靠谱小帮手”，随时准备好雪中送炭、扶危济困。

人身意外险保障内容包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。需要注意的是，人身意外险中强调的伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。同时，伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故，如交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。

需要特别提醒广大消费者注意的是，意外保险有“八不赔”，即妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑身故、高原反应死亡、冲浪溺水身故，以及手术意外死亡，大家在签订保险合同和理赔时要注意这八项内容。