如何为宝贝们有效规划保险

学校开学，对于家长来说，心情是一半欢喜一半担忧。“我家的孩子比较顽皮，以前在家里有大人看着还会出意外，上了学，要是遇到磕磕碰碰该怎么办呢?”读者谢女士的孩子今年刚上小学，她发出了这样的疑问。这段时间，接到很多类似的电话，都是咨询如何给自己孩子买保险的。面对市面上众多的少儿险产品，家长该如何选择？又有哪些需要特别注意的呢？

观念篇

保费不超家庭收入10% 意外、医疗险优先买

家长给孩子买保险可以优先考虑学平险和少儿互助金（现在叫“学生儿童基本医疗保险”，简称“少儿医保”），前一个是商业保险，后一个是政府统筹的带有福利性质的少儿医保，都是价廉物美的产品。家长给孩子购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，即易发的风险先投保。“儿童阶段疾病住院和意外伤害的风险最为频繁，所以应该结合其他已有保障来选择购买住院医疗险、意外险，而重疾险也可以酌情购买。”

一般来讲，为孩子买保险，保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。家长要根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为孩子增投教育金保险。

配置篇

丰俭由人 三套方案供你选

根据家庭的经济状况，保险专家为家长们提供了三套方案，分为简装版、基础版和加强版三种，供家长们选择：

简装版配置：少儿医保+学平险

绝对超值 现在买正是时候

要说价廉物美，首推成都市的学生儿童基本医疗保险项目。少儿医保之前叫“少儿互助金”，是在成都市政府支持下，由市卫生局、教育局等部门联合建立的，带有一定社会福利性质。孩子出生1个月后，家长即可到户籍或居住地所在社区卫生服务中心(站)、乡(镇)卫生院、儿童健康保健和儿童计划免疫机构自愿缴费参加；而中小学生可在学校参加。

据了解，根据城镇居民基本医疗保险统筹要求，今年少儿医保的缴费仍为40元/年，缴费的时限为2008年9月1日至12月20日，保险有效期为2009年1月1日零时至12月31日24时。保险期间，孩子因病、因伤住院产生的费用，或者患白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重大疾病的门诊治疗费部分都可按规定予以报销，一年累积可报销8万元。

点评：绝对超值，建议家长一定要给小孩购买。不过，需要注意的是,少儿医保没有包含意外及身故保障，因此并不能完全替代商业少儿保险。所以还得买学平险。

基础版：少儿医保＋学平险+少儿定期重疾险

学平险覆盖面广 孩子投保首选

学平险的最大特点是保费低廉，一般在20元～50元之间，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保，不必像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。学平险便宜，但保障却不少，仅数十元就涵盖了意外伤害、意外门诊、住院医疗等保障，是孩子投保的第一选择。

购买学平险，一般在开学的这段时间，保险公司会派人到学校设点，家长可以向学校方面进行咨询；另外，学平险通常是团购，一般不零售，针对这种情况，目前保险公司推出了一些价格便宜的针对学生的卡式保单，可以单独购买。而少儿定期重大疾病保险一般就几百元，保至25周岁，大病保障范围也较广，且都是针对少儿高发的重疾种类，实用便宜，不会带来压力。

点评：该组合年缴费也就几百元，花费不多但保障较全面。

加强版：少儿医保＋学平险＋健康险＋其他

重疾险 越早买越便宜

当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。包括少儿意外死亡及伤残保险以及少儿医疗疾病保险两类。

而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。买这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障。

专家建议，如果家庭经济条件许可，家长可以给孩子挑选一款带豁免性质的、保障全面的商业医疗保险计划组合：包括意外伤害医疗保险、住院医疗保险、重大疾病医疗保险三大保障。同时，专家提醒，重大疾病险等越早购买越便宜。

此外，如果想要更加豪华的配置，可选择的保险还有很多，比如教育年金保险。

点评：健康险还是很值得买的，至于教育年金则因人而异，毕竟给孩子存“教育金”的方式有很多。