如何经营负债？

对于众多“卡奴”而言，经营负债是一条不可不学的自救之路。掌握最佳的负债比例，学会办卡也要学会销卡，加上通过关联账户还款等手段，不仅能避免成为“卡奴”，也能帮助身陷泥潭的“卡奴”们突出重围。

在《从负翁变富翁》一书里，有那么一句话，“富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富; 穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷。所以迈向富翁的第一步，就是告别负债，做好负债管理。”

所以，对于卡奴来说，经营负债是一堂不可或缺的自救之课。

掌握最佳负债比例

信用卡并非越多越好，信用额度也非越大越好。如今，在银行各式各样的促销之下，人们的钱包变得越来越厚，但厚了并不是因为钞票多了，而是由于拥有了更多的信用卡。每当刷卡购物，他们便随手抽出一张付款，这个额度用尽就再换一张。

如此一来，很容易造成消费超出自己的实际付款能力，而混合使用几张卡，也容易混淆每张卡不同的还款日期，造成延迟还款，形成滞纳金、罚息等额外利息支出。 

从理财的角度来看，不妨记住几个小原则。

一、还贷总额不得超出总收入的70%。如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内，比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则，当月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱提高生活质量。

二、卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，如并无固定收入的大学生也能获得1000元～5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18%的陷阱。

三、消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是三个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定的影响。

会办卡也要善于销卡

信用卡给人通常都是类似天上掉馅饼的印象。免首年年费是基本礼遇，额外的优惠丰富多彩。我们并不排斥这种为拿礼物而办卡的做法，但特别要提醒的是，会办卡应该也要学会销卡。

许多银行为了拥有更好的发卡量，都会提供各种各样的优惠信息或者赠送一些让人心仪的礼物去吸引人们开卡。但作为我们消费者，可以并不排斥这种为拿礼物而办卡的做法，但是一旦领取了礼物，就应该注意了，这时候请你仔细研究销卡的相关条款，尽快销卡了事。目前各家银行销卡的手续都比较简单，只要还清信用卡欠款，在电话银行里做一个申请，然后自己将信用卡剪掉就可以了，有些银行可能还需要将卡片回收，那么持卡人就需要跑一次网点。否则的话，钱包里多张信用卡增加透支风险不说，你还会很容易跨越另一个还款年度，增加没必要的年费支出。

如何躲过重罚息

俗话说得好，常在河边走，哪能不湿鞋？信用卡用得多了用得久了，难保哪一天你也会被银行重收一笔，或者是利息，或者是罚金。而避免不湿鞋的办法，也并不是没有。

一是关联还款。可以把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，如此一来就避免了因为还款不及时而形成的利息支出。而大学生也可以将信用卡账户与父母给自己存放零用钱的账户关联起来，又能享受免息，又能保证不被罚息。

需要特别提醒的是，持卡人需要经常关注自己还款账户的资金余额，因为一旦余额不足以偿还信用卡的欠款，将自动按照最低还款额扣款形成循环利息，而长期余额不足，则会产生滞纳金、罚息、循环利息等各种费用，增加还款负担。更需要提醒的一点就是，选择最低还款额方式的信用卡是不能享受免息期的。在支付了最低还款额后，剩下的余款还是要按照每天万分之五来集体利息的！

二是慎用分期付款。由于挂着“免息”的名目，分期付款正成为新型消费方式，尤其在没有收入来源的大学生中盛行。分期付款变相增加了信用卡的信用额度，也大大扩大了透支消费的空间，从而很容易使得这些实际消费能力不足的持卡人陷入循环往复的还款里。

然而，尽管免息，每张信用卡的分期付款都会征收数目不等的手续费，期限越长，手续费越高。因此即使动用分期付款，也最好在3个月内还清，最长一年，避免把债务放入第二个年度。3个月分期还基本在自己的还款能力之内，也不太容易陷入债务泥潭。相反，如果拖的期限越长，附上手续费，就会让“雪球”越滚越大。

这边值得提醒的一点是，如果你买了一个3000元的商品，分期6个月还清，每月500元，要知道：这500元是每个月另外单独支付的，也就是，如果你的账单上本月有333元的最低还款金额，这个是不包括分期付款的商品。也就是说，你这个月要还的金额是333加上500，总共833元。分期付款免息不免费！分期付款是要收手续费的。具体手续费的百分率各个银行不同。有的银行第一个月免手续费，以后每个月按消费总金额的千分之五收取。如果是消费了1万元，分12个月还，每月的千分之五就是50元，一年交11个月就是550元，并不便宜。