百姓的保险观

在此次中国消费金融论坛上，为期三年的“清华-花旗中国消费金融与投资者教育调研”报告也同时发布了第二年度调研结果。2011年该调研收集了来自全国24个城市约5200个家庭的样本数据，获得大量翔实的第一手相关资料，并为下一步分析与研究提供了重要基础。

报告显示，随着国内经济的持续发展，消费金融近年有了长足的进步。据人民银行数据显示，仅短期消费信贷在2009年末就达到了6377亿元。此次调研提供了一系列关于城镇居民家庭财富状况的有意义的数据，其中包括：

我国2009年城镇家庭年均税后总收入为50997元，家庭总资产为406536元。其中房产仍然是家庭的最重要资产，约85％的受访者表示拥有自有房产，占家庭总资产比重73.44％。而定期存款、活期和现金存款居于其次，股票、基金、保险、国债的份额较小。

在投资组合上，调查结果显示，有大约17.68％的家庭持有股票。在持有股票的家庭中，多数家庭持有1-3只股票。家庭通常持有的基金的比例约为13.25％，这个比例低于股票的持有率4个百分点。

在家庭对于投资产品风险的认识问题上，中国老百姓都认为房产是风险最低的投资品种，这对于理解为什么中国的房价持续偏高有密切联系，老百姓认为买房产最安全，比保值品风险少，比黄金的风险低，买房子，贵一点也没有关系，风险最低。

约有1/5的家庭有负债，家庭的负债率占比约为20.45％。就整体受访者而言，家庭平均资产负债率为4.01％，这说明我国城乡居民仍然以储蓄为主，负债率较低。

家庭风险厌恶可以看出中国家庭愿意做哪些选择。调查情况如下，愿意得到高风险高回报的为9.10％，30.10％的人愿意承担平均风险接受平均回报，16％是只能承担较低风险接受较低回报，29.5％的人不愿意承担任何风险。这样的一个风险厌恶的偏好，对于金融行业具有很大的启发意义。

除了整体家庭财富情况，该调研还重点对消费者金融行为的意识和习惯进行考察，力图通过家庭储蓄、投资和融资等多项经济活动全方位理解消费者金融行为，了解消费金融的潜在市场。其中调查发现：

总体来说，家庭总财富越高，理财意识客观上越强。在家庭总资产达到20-50万的主力人群中，有理财规划的比例达到62％。从家庭理财规划的年度对比看，随着家庭财富的增长，家庭理财规划的比例总体上呈上升趋势。

当问及家庭理财信息来源时，亲戚、同事；电视、电台的广告、报纸、杂志的宣传，在信息来源中所占的比重较高，分别占到调查人群的22％，21％和19％。而理财顾问、律师或会计师、银行、经纪人、保险公司所占的比重较低，普遍只占到5％以下。这表明，家庭对专业化的理财信息渠道了解不多。

实现财富增值和平衡收支仍然是家庭理财的主要目的。从家庭储蓄的主要动机来看，突发事件及医疗支出、子女教育、养老为最主要的目的。

由于手续简便等原因，亲戚朋友仍是城镇居民家庭融资的第一渠道。其次才是银行、民间借贷和个人、非银行正规金融机构。

信用卡是问卷的重要组成部分，当被问及是否申请过信用卡时，74％居民表示没有信用卡，只有19％成功申请过，7％没有成功。美国每个人七张卡，现在我国平均每个人不到一张。