一个针对家庭年收入20万的理财规划探讨让市民逐渐开始关注家庭理财

　　■ 个人资料

　　我姓李，和妻子都是1985年生人，现在有一小孩子2岁，我个人月收入平均15000元(在10000元-20000元浮动)，年底奖金1万-3万元，妻子最近刚辞职准备在家带小孩子。

　　目前在老家有一套房，现在每月房贷2500元(还需还16年)，总价50万元，贷款34万元。结婚时岳父母在老家送一套房，市值24万元，无装修。目前在北京租房住，每月房租2500元。有一辆10万无贷款代步车。

　　家庭支出每月5000元左右(包括小孩子吃喝穿用)；车费用1300元/月。其他支出每年大约2万元。

　　存款18万元。买股票赔了8万元左右。我有一份商业保险，意外身故保10万，已交5年，每年交3500元。

　　■ 家庭现状分析

　　李先生家庭有资产共计102万元，负债34万元，家庭资产负债率为33.33%，在合理范围内。李先生年收入大概在20万元左右，年支出约15.91万，家庭年结余4.09万。家庭储蓄率为20%，属于较低水平，需要开源节流提高储蓄率。

　　存款18万元，现金存款数额较多，建议以6个月生活支出额为限，多出来的资产可投入投资性资产。股票市值现在处在亏8万元状态。

　　李先生家庭的保费负担率偏低，家庭没有得到足够的保障。尤其是李先生收入为家庭收入的唯一来源，应适当补充相关保险以防范突发风险。李先生家庭目前没有基金、理财等方面的投资，投资方式较为单一，理财意识较薄弱，使得家庭的资产无法应对未来的通胀。做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

　　考虑在北京买一套200万左右的小两居，怎么操作比较合适？打算三年后出来创业，创业资金预计需要50万元。

　　理财目标

　　在京购房和三年后创业可二选一

　　李先生想在北京买一套200万左右的小两居，建议可以考虑换房，即用旧房换新房。李先生可以把目前在老家拥有的两套房产全部卖掉，获得74万元，再扣除剩余34万元房贷，净剩40万元，再加上存款18万元，共计58万元，可作为在北京置换一套小两居的首付。

　　但因为李先生还想在三年后创业，需要一笔资金，就李先生目前家庭收入来看，如果想同时实现购房和创业两个目标会很艰难。如果李先生想创业，可以把在京购房目标再推迟一些。这样，李先生可以把老家两套房产卖掉后的40万元现金进行资产配置投资，作为三年后50万元创业启动资金。

　　由于最近房地产行业疲软，未来二三线城市房地产上涨空间有限，所以最好提前卖出两套房产，所得资金可以通过资产配置合理进行投资，根据个人风险承受能力配置一定的比例在股票、债券、保险和存款上，3年预期达到综合收益率6%-8%，按照预期7%来测算，三年可得收益10万元。

　　

　　【理财目标】　旧车置换+分期付款买20万小车

　　考虑到目前李先生家庭的资产负债率不高，投资性资产偏低，如果全款购置一部家用车的话，家庭将减少过多的投资性资产，对未来的财务规划是不利的。

　　建议可以选择旧车置换加信用卡现金分期业务每月等额还款，购买20万元的家用车。相比其他贷款方式，信用卡分期业务审批快速、手续相对简单、手续费比较低。此业务无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。

　　而从手续费来看，现在市场上有许多汽车厂商和银行都推出了购车分期付款免息活动。若李先生选择办理此业务，选择分24期，总金额10万元，还款年限为2年，每月需还金额为4000元左右，无手续费。这样，李先生每月还有一些储蓄节余不会对家庭的财务造成太大压力。

　　再帮忙补充下其他理财规划 家庭经济支柱需补充定期寿险

　　李先生家庭的收入来源主要是李先生的收入，作为家庭经济支柱，一旦发生意外将会对家庭经济产生巨大的影响。考虑到目前李先生只有意外身故保险保额为10万元，可增加购买重大疾病、意外伤害和定期寿险等商业保险，另外为李太太购买重大疾病险。建议李先生为自己购买一份定期寿险，每年支付金额很少却能获得一份高额的保障，即便将来发生意外情况也不用担心家庭未来的生活。

　　投资方面：基金定投是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。以年率6%计算，李先生每月定投3000元，4年后可获得16万元。基金选择方面可以选择过往业绩较好的基金，因现在市场波动较大，建议股票型基金、债券型基金可按比例配置。股票在解套后卖出，这样一来能实现孩子的教育基金。

　　虽然从上述规划中李先生可以实现大部分的理财需求，但是对家庭的现金流影响较大，不利于家庭整体财务，建议李太太在孩子上幼儿园后外出工作为家庭开源。

　　陈郁接着解释道：“以家庭为单位的理财计划，需要用理财金字塔来配置。最底层应该是现金、银行存款和人寿保险(通常是意外保险和重疾保障)，再向上是流动性稍微高一点的理财产品、教育金或养老年金，这些配置到位了，再去买基金、实物黄金，金字塔的顶端是黄金延期产品，风险较大。”按照这个金字塔的配置，当一个家庭遇到周转难题时，应该先保住“底层建筑”，而不是拆掉底层去成全高层。