利润微薄公司冷对小额保，低收入者投保无门

一年几百元的保险理财产品，对于中低收入者来说颇为实惠，却被多家合资和外资保险公司所不屑。保险公司挑肥拣瘦之下，小额保单离普通公众还有一段距离。

　   保监会力推小额保险

　　小额保险是一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制，其保险金额较少，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营。

　　早在去年9月份，中国保监会主席助理陈文辉就表示，保监会已把小额保险推进低收入人群作为工作重点。这种小额保险不但缓解疾病、身故、残疾等风险对低收入家庭的冲击，而且也利于扩大保险业的国际影响力。

　　市场小额保险基本为零

　　而事实上，目前市场上这种产品却严重缺失。

　　平安保险相关人士告诉记者，小额保险理财产品主要具有保障和保本的功能，类似于万能险，但起售金额相对较低，主要面向农村和郊区销售。计划下半年推出几款这样的产品。华夏人寿江苏分公司区域经理潘吉文说，“公司目前还没有明确这样的计划，但不排除将来会面向农村推出小额保险理财产品的可能。”

　　除此之外，其他的合资、外资保险公司对小额保险不约而同地摆出“壁上观”的姿态。接受记者采访的合资外资保险公司无意推出小额保险理财产品，且无推出小额保险理财产品的计划。

据记者了解，目前只有泰康人寿公司刚刚开始通过农行、邮储柜台销售泰康金满仓两全保险(分红型) 和泰康致富理财终身寿险(万能型)，此外还有国寿的新简易人身保险和康宁意外险种。

　　保险公司嫌钱少兴趣淡

　　“关键是小额保险理财产品对保险公司几乎没有利润。而且，一年保费只有几百元，能理出多少财呢？”中英人寿的有关人士分析。

　　以泰康人寿已经面世的两个小额保险理财产品为例,与基金产品千元的销售门槛相比,其最低起售门槛仅为500元；从收益率来看，其万能险的投资账户前3年最低保障 年收益为2.5%,第2、4、6、8个保单年度向客户发放账户价值(扣除累计部分领取和转换为年金的账户价值)1.5%的持续奖金，于第10个保单年度向客户个人账户注入相当于所交保险费(需扣除累计部分领取和转换为年金的账户价值)3%的持续奖金，相当于客户前期所交的初始费用全部返还。

　　其实，保险公司任何一款产品的推出，都是经过核算部门精算出来的，因此，一年只有几百元的小额保险理财产品，对于保险公司尤其是外资公司来说，没有太多的利润可言。海康人寿银保讲师崔泗覃分析，“虽然小额保险的低门槛、相对稳健的收益会吸引不少中低收入群体，但是对保险公司来说，在扣除渠道成本、营销费用、佣金支出等管理费后，保险公司很难获利。

　　销售渠道也是一道“坎”

　　据了解，目前小额保险主要是通过邮政局、农信社、农业银行等金融机构合作进行的，很多保险公司都并不具备这些渠道，另外，邮政储蓄这样的渠道虽然在农村比较普遍，但是在城市却较为稀少，这种不均衡现状也为保险公司的销售带来诸多不便，因此只好选择放弃。

　　而对合资、外资保险公司而言，销售渠道的障碍就显得更加明显了。国泰人寿相关负责人称，一方面，大多数合资保险公司的目标客户都是中高端收入者；另一方面，合资公司并不具备小额保险所需要的销售网络，很多业务线还没有开拓到县域及农村市场，因此，小额保险理财产品难以成为公司展业的目标。