怎样的综合保险更适合于两夫妻

咨询内容：本人29岁，老公31岁，家庭月收入约7K，房贷刚还清，因此积蓄所剩无几，每月日常开支在3K左右，育有一女，快1周岁了。老公已购平安保险，年供4K多，我有社保，小女有80元一年的基本医保，今年我和女儿参加单位的团体保险，意外+重疾+综合险，大人700多一年，小的500多一年，门诊也可报销的。但这个险会工作单位改变或其他因素而变，不固定。现本人及小女想买多份商业保险作保障，但林林种种的保险太多了，不知如何选择，请教各位指点一二。最好是返还型或者是“有事保障，无事当储蓄”的那种，当然价格要我接受到，消费者心理都是又要平又正啦，呵呵！

咨询网友：可人仪（广州）

专家解答：

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您好：建议最好能把您先生，您本人及宝宝现在各自的保障内容详细的列明一下，保障额度及保障内容详细说明，这样我们才能更充分的了解你们的现状，更合理的给予你们建议！您和您先生这块，就算是单位有再好的福利，意外和补充医疗方面比较充足可以暂时先不考虑，但是重大疾病保障及寿险保障一定要适度自已动手考虑一些，毕竟随着年龄的增长以后支付的成本只会越不越高！小孩子这块的保障目前如果比较齐全，就可以先不用过多的去关注，经济基础不错的话也可以考虑适当用适合自已的方式为宝宝提早开始规划教育金！

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您整个家庭的保额＝主要生活支出乘以年数＋扶养亲属＋房屋贷款；总保额=3。6万*年数+抚养亲属；保额分配比例可以按收入比分完整保障如：终身险、意外险、医疗险、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险；2您和孩子的普通医疗比较全面，暂时不用考虑，最好再帮您检查下，明确保障范围和保额。您要考虑补充寿险（具体待定）＋失能残疾３０万＋大病医疗１５万－２５万，保费４０００－－６０００。

孩子，健康险可以考虑定期险９万－１５万大病医疗，保障到成年，返还＋分红，满期大人正好退休，可以补充大人养老，孩子成年后可以自己再买自己的保单，重点是保障孩子到成年。保费２０００－－３０００元。适当补充教育储蓄，同时豁免大人保费，大人出现大的问题可以不用缴费，保证完成孩子的学业。

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您好：建议您再补充一些团险的各个险种保额、险种名称资料给我们，至于您先生平安的那份各个险种名称和保额您也可以列出来，这样我们就可以看看有哪些还需要再补充的险种可以介绍给您。（人身险10万+重疾5万+综合医疗2万小女是：人身险5万+综合医疗2万人身险是全球24小保障，因疾病死亡一次性赔偿保金全数，意外造成残废按伤残标准给付，最高为保险金全数。

重疾包括20种）分析您现在既有的：意外险10万和寿险5万，医疗险2万，重疾险是5万（但是这个险种的给付条件您要弄清楚，投保人身患重疾后，有些是要生存超过15-30天后才给付保险金的，或者是一经确诊立即给付保险金的）；那建议您可以在这些险种的保额上可以再增加一些额度，比如寿险保额可以做到是您年收入的5-8倍，医疗险保额可以再选择些5-50万保额的险种，中国人寿的医疗险可以做到50万保额；

然后社保有重大疾病补助金约15万，重疾险有了5万，然后您再可以增加一些消费型的重疾险保额5-10万，这三种险种保额加起来约30万基本应付到重大疾病产生的治疗费用。由于您先生的保费已经占用了家庭保费一半了，因为以家庭为单位购买保险最好不要超出家庭年收入资金结余的15-20%，剩下的建议您可以购买一些定期寿险和医疗险组合，或者分红型的大病险还是可行的。