该如何为自己家的宝贝挑选一份保险

Lily是姚太太的朋友，马上就要升级做妈妈的她除了热衷于购买各种婴儿用品外，还相当细心地考虑起给孩子买保险的事。“我们家那口子说单位福利不错，孩子的医保可以跟着大人走，基本上都能报销，就不要买什么保险了，可我总觉得买份保险是必要的，你说呢？”lily问姚太太。

“我赞成你这想法，虽然孩子爸爸的单位福利好，基本上就医配药什么的都能大致报销掉，但孩子是我们一生的希望，经济条件允许的话就未雨绸缪些。”姚太太说。

“那你给你家儿子买了什么保险？需要从0岁就开始投保吗?”lily追问。

姚太太给lily详细介绍了她的状况以及想法。姚太太家跟lily的状况十分相似，夫妻双方的单位都可以给孩子上保险，由于姚先生的单位福利较好，孩子的医保就跟着爸爸走了。“虽然在就医配药这一块我们不存在很大的压力，但我还是给孩子买了一份保险，我当时的初衷是选择一款内容最好能涵盖教育、健康、意外等问题的，不求投资收益高，关键是保障功能要全面。最后我选择了一款综合类型的保险，既有教育金的返还，又有大病、疾病医疗、意外伤害医疗的保障。还有投保人重大疾病的豁免保障。可能收益不是那么大，但比较稳定、持续。”姚太太说，但越全面的险种，相对费用也越高，还有一个问题是出险以后每个方面的理赔金额可能较少，不如那些单一的险种。“我的目的是起到补充和辅助的作用，但这个险种不是适合所有的家庭。”

“买保险关键是针对自己的家庭状况作出合适的选择。”姚太太说投保的原则是“先大人后孩子，先保障，后储蓄养老，再投资”，根据这个原则一一筛选分析，看看自己到底最需要哪方面的保障。0-3岁孩子的特点是抵抗力比较弱，容易生病，还处于教育金的储备阶段。因此，医疗、意外、教育是三个最需要考虑的问题，父母应该根据自身的经济条件以及社会保障福利条件逐一来思考最需要在哪个方面多投入，然后再确定买哪种类型的保险。

另外还有几个问题值得注意：第一，我国目前有明文规定，17岁以下未成年人的身故保额不能超过5万-10万元（各地不同），因此不是买得越多越好，购买多份也是没用的；第二不要因为忌讳谈论生死的问题不买重疾险，特别是对经济条件一般的家庭，医疗和重疾险是相当重要的；第三，趁孩子年纪小、保费低的时候，为孩子计划未来一段时间内的教育基金是明智之举，教育险虽然收益偏低，但多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，保单继续生效。这一点是少儿教育金保险一个特有的条款，也是相当关键的条款。

“那你觉得每年投入多少钱比较合适呢？”lily问。

“这个啊，保险业有一个公认的定律，即总保费支出为家庭年收入10%为宜。根据这标准，我想孩子的保险控制在家庭总保险开支的15%-20%大概就差不多了吧。”姚太太说，“当然这也因经济条件而异。”