万能险退保有讲究

自年初以来，万能险的结算利率不断下滑，很多投保客户焦虑万分。对于近期市场出现“万能险将退出市场”的误传，保险业相关人士已明确表示，万能险不可能停售。针对万能险结算利率可能继续走低的风险，保险专家建议，投保人不必盲目退保以免得不偿失。

名词解释

万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，是一种可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保费以后，投保人可在任何时间支付任何金额的保费，并任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。

结算利率可能继续下行

保险业内人士指出，万能险都设有最低保证收益，并且在最低保证收益的基础上提供浮动利率。由于保底利率存在，万能险不可能做高风险投资，投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债等安全性较高、收益较为确定的投资工具。随着保险行业新会计准则的实施和投资压力加剧，保险公司尤其是大中型保险公司通过万能险来拓宽业务拉升保费的成本越来越高，这造成了保险公司对万能险产品热度减退。“万能险品种肯定不会退出市场，保险公司最可能的是将这类产品改头换面后再重新推向市场”，保险专家由此分析认为，消费者完全没必要听信传言而恐慌性抢购。

但是，这位专家同时表示，今年年初以来，受资本市场低迷及低利率的影响，万能险的结算利率逐步下滑，从最高时期的6%，下滑到目前的4%左右。由于资本市场的持续震荡和央行加息的不明确，预计万能险的结算利率短期走势将维持低迷态势。

提前退保往往得不偿失

随着结算利率不断走低，有不少万能险的投保人想趁结算利率尚在通胀水平之上时提前退保以取出账户里的资金。保险专家并不赞同这种做法。专家介绍称，万能险同时拥有保障功能和以复利的方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险应属于长期型的理财产品，不宜短线操作应对市场波动。目前市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一年初始费交得最多，往往占所交保费的50%以上，前三年的比例相对较大，第五年后才相对较小。若是趸交产品初始费率一般是3%-5%，而且还有较高的赎回费率。因此，单纯从投资的角度看，单纯考虑收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保收益甚至导致亏损。另外，即使最近万能险的结算利率有所下降，但大多数公司的结算利率仍高于五年期定存利率3.6%，收益率并不算低。