大额存单只是看起来很美

6月2日下午，央行公布《大额存单管理暂行办法》，即日开始实施，推出大额存单的目的在于提高金融机构的自主定价能力，推进利率市场化改革。根据规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

大额存单推出之后，投资者最关心的是如何定价问题。

在《大额存单管理暂行办法》中，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。

央行并未对大额存单的收益率进行具体规定，但是由于是以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为基准计息，最新数据显示，6月2日一个月、半年、一年期shibor利率分别为2.2926%、3.1896%、3.4175%，仅略高于银行定期存款利率，因此可以预计大额存单的收益率不会太高，甚至不及银行理财收益率。

此外，大额存单要求个人投资者的存单金额不低于30万元，这一高门槛将绝大多数投资者拒之门外。一方面收益没有吸引力，另一方面门槛过高，本次大额存单条例公布对于投资者而言，只是看起来很美而已。
大额存单在收入门槛和投资收益方面都存在着很多限制性的条件，导致很多的个人投资者只能望单兴叹。其实除了大额存单之外，银行的保本收益性理财产品以及保险公司的理财产品都是可以尝试参加，多多咨询，多多比较，选择最适合自己的理财产品。