投连险要长期持有

自去年11月起，股市已反弹近7个月，部分投连账户单位价格回归到2008年初的水平。于是，有些保险公司又有了推出投连险的冲动。对于投资者而言，专业人士建议，要想通过投连险获得更大收益，应该注意掌握四大原则。

坚持长期持有

投连险是一个长期产品，专家表示，投保人应当从长期投资的角度来正确对待投连险的收益情况，根据资本市场的短期走势进行追加投保或退保都是不科学、不符合产品特性的行为；更重要的是短期退保损失大。投连险是不适合短线操作的，因为它的灵活性较基金、股票差些，短期退出成本很高。退保将使潜在损失兑现为真正损失。因为除去账面缩水，退保成本还包括手续费、账户初始费用等。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，财富累积效应有时要五年以上才能看出。

坚持定期定额

除长期持有外，“定期定额”也可以最大程度地弱化投资风险。就是每隔固定周期以固定的金额进行投资。它的最大好处是平均投资成本，避免选择时机错误的风险。透过定额长期投资减低平均成本、减低市场波动的影响，无须为捕捉进场时机而烦恼。

以某投连账户为例，假设其1月份账户单位价格为1元，其间经历不同程度的下跌和上涨，至6月份时账户的价格为1.2元，如果按照每月定额投入500元来计算，总计投入3000元，截至6月份，其账户价值为3726元，而如果在1月份时一次性投入3000元购买该投连险，其6月份时的账户价值则只有3600元。采用“定期定额”的方式在一个上下波动的市场比直线上涨的市场带来的投资收益更高，而中国股市，绝大部分都是上下波动的行情。

善用账户转换

如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定收益账户。市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得期望的收益。

但在进行账户转换时，投保人还需全面掌握市场状况，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定滞后，转换节奏控制准确方能保证收到成效。以信诚运筹慧选投资连结保险为例，其提供7个风险与潜在收益各不相同的投连账户给客户选择，进一步细分、丰富了账户设置。投保人只要真正客观、科学地评估自己的风险承受度，再选择与自己风险承受度和目标投资期最匹配的账户就可以了。

调整保障保额

投连险是一个注重长期保障的保险产品，不能片面地强调和追求短期账户价值，保险公司提供的产品，其本质目的还是帮助消费者尽可能地减轻风险，投连险的功能仍然是以保障为主。

值得一提的是，由于采用自然费率设计，即同样的保障额度，保费随着年龄增长。如果客户对该功能运用得到，就可以在需要低保障时，交更多钱用于投资，需要高保障时，投资费用适当减少。通常情况下，孩子出生到成年之前，只需要10至15万元的保障，成长后调整为20万以上，成家立业、有了子女后，责任进一步加大，保障就需要进一步增加到30至50万，当他的孩子已经独立，养育孩子的任务完成后，可以降低保障额度，增加保单的投资功能。