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投连险与万能险类似之处究竟有多少

发布日期: 2012.03.01

导读:无论是万能险,还是投资连结保险,其实都以“终身寿险(两全保险)+个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金,并在扣除一定费用成本后,将剩余保费设立个人投资账户。

投连险和万能险都设有投资账户,保单也都具有现金价值,不少投保人容易将两个险种弄混。其实,两者在投资标的、投资回报上有着较大差异,一眼辨清并不难。

文 本刊记者 张安立

虽然投连险、万能险已经存在于我们身边不少年,但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这“面孔很相似”的两类险种,不同人群该如何选择呢?

基本模式相同

无论是万能险,还是投资连结保险,其实都以“终身寿险(两全保险)+个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金,并在扣除一定费用成本后,将剩余保费设立个人投资账户。也就是说,投保人所缴纳的保费,一部分用于身故保障,一部分由保险公司进行投资理财。

两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益,而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现,投保人也就需要额外支付保费。

收益是否保底是最大差异

投连险的投资账户投资风险全部由个人承担,即不存在保底收益一说。投保后,个人账户可能出现亏损,当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说,要做好充分的思想准备。

而根据我国保监会规定,万能险产品必须设置最低保证利率(个人投资账户资金的回报率),我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因,保险公司必须拥有一定的风险防范能力,因此万能险的资金运作要比投连险保守一些,反过来说,投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。

可以说,投保万能险的投资风险较小,而投保投连险则更有可能取得高收益。

投连险多个账户供选择

大部分的投连险产品,会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户,如激进型、稳健型等几个不同的投资账户,客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时,随着市场的变化,投保人可以对已有的投资配置做调整,在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数,高于该次数,会收取一定手续费。

万能险通常不会设立多个账户供投保人选择,投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”,由保险公司统一运作,再将所得收益分配给客户。

从这点上看,投连险的投资可以更为个性化,方便不同投资偏好的人群细分选择。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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