选择适合自己的理财保险　并非人人都适合投连险

近日,保监会批准了4家公司增设投连险账户的申请，这是否意味着随着经济复苏，保险公司开始将投连险重新作为销售重点了？

对此，保险人士表示，今年不会很快推出投连险，仍将以结构调整政策为主导，重点将放在分红险上。建议消费者在选择分红险时，应结合自己的年龄、风险承受能力等因素理性投保，不要被夸大的报酬率迷惑。

据了解，保监会本月批准的这4家公司分别是中国人寿、信诚人寿、长城保险和太平洋安泰人寿，共获批开设8个账户。记者注意到，此次获批的8个账户中，稳健型居多。如中国人寿新增“国寿避险货币”账户，太平洋安泰新增“货币保值型投资账户”，长城人寿在4个账户中有“平衡投资”、“稳健投资”和“避险投资”与债市、货币市场直接相连，而信诚人寿获批的则是专打新股投资账户和季季长红利投资账户。

虽然4家保险公司的8个投连险账户获批，但平安、信诚、中德安联、泰康、国泰等保险公司相继推出的却是分红险产品。上述公司认为，在目前情况下，他们并不急于推出投连险，只要分红率高于市场上其他投资型产品，分红险保费收入增长性还是很强的。需要提醒消费者的是， 不是所有人都适合购买分红险。

泰康保险的专家认为，分红险更适合是有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭，而短期内如果有大笔用钱计划的家庭，一般不要将急用的钱投资分红保险，因为分红保险变现能力较差，一旦投保资金被锁定，退保损失比较大。对于收入不稳定的家庭，也不宜多买分红保险，应以储蓄存款为主。

该专家还特别提醒，由于分红保单存在预定利率的最低保证，同时它的利率下限规定不得为负值，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本商品，但也并不是像有些无德的代理人所说的“收益可以高达6%”。 实际上，分红险每年的分红率都是浮动的。

根据相关法规，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数。因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”。 专家建议，投资保险还要建立全面、合理的保险保障，应搭配其他保险产品，如附加健康险、意外险等产品，不宜购买单一的保障产品。

▲面对各式各样的保险许诺，消费者要保持理性。