赴港买保险　需多加斟酌

近年来，内地人赴香港买保险的热情不断攀升，投保人数迅速增长。最新公布的数据显示，去年内地人在香港的投保金额激增近五成，达到40多亿港元。多位业内人士表示，香港的法律法规完善、保费相对优惠以及优越的医疗条件是吸引内地客人的相关因素。

香港保险产品很有吸引力

香港保险业监管严格、专业水平较高、投保理赔率高，再加上香港医疗水准相对较高等因素都是吸引内地客人的原因。

“信心是关键因素”，英国保诚优先理财计划经理秦女士对此表示认同。她说：“投保人购买保险产品最重要就是买个保障，如果保险公司信誉好、专业水平高，而出售的保险产品又有严格的监管，能给客人带来更大的信心。”

此外，某些产品相对费率较低也是内地客人青睐在香港买保险的原因之一。据多位香港理财代理介绍，内地客人更青睐于购买人寿保险。“同样保额的人寿保险，内地的保单费要比香港要高出10%到20%左右。他解释道：“这是由于香港的保险市场发展成熟，投保用户基数大，因此保险公司得以降低成本。” 此外，他表示，内地保险公司对人寿保险的要求严格以及限制较多，比如超过一份40万元人民币保额保单的投保人，在投保之前，必须要去医院进行详尽的身体检查，而香港相比之下较为宽松，仅是对投保人进行书面问卷以及抽样调查。

另外，香港作为发展相对成熟的社会，医疗条件以及服务水平一直相对较高，香港医疗条件优越是其决定购买香港保险产品的一个重要因素。

根据香港保险业监理处最新公布的数据显示，2010年，香港保险业新保单保费总额为588亿港元，其中内地顾客购买金额为44亿港元，占比为7.5%，这一数额较2009年上升了近五成。2009年内地访客购买额为30亿港元。

赴港买保险亦有风险

尽管香港的保险产品具备相当吸引力，但需要注意的是，非香港居民的内地人在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。

秦女士表示，这是因为中国内地地区被大多香港保险公司列为“高风险”地区之一。她对记者表示：“虽然英国保诚的医疗类保险可以直接销售给非香港居民的内地人，但是在保障程度上，香港居民则享有更多。她举例说，比如同样一份终生医疗保险计划，如果是香港居民，将额外享有附加额外医疗计划，即对超出该保障计划的应付金额额外做出80%的赔偿，非香港居民的内地人则没有该项额外保障。

此外，秦女士还指出，如果内地人购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于英国保诚指定的医院才能获得赔偿。她解释说：“这主要是由于内地的医院水平参差不齐，不同类别的保险产品所适用的医院范围也会有所区别。”

高先生则对记者表示：“目前恒生银行针对内地人销售的保险产品中不包含医疗危疾类保险，仅有人寿以及储蓄类保险。”

有法律专家提示，内地人在香港投保需要注意相关的风险，包括回报达不到预期、理赔时要适用香港法律以及汇率风险等。专家指出，虽然部分香港保险公司寿险保单的预定利率比境内保险公司高，但某些保单所需要支付的保险总额、收取的管理费用一般也比境内保险公司高；此外，由于发生理赔后必须要适用香港地区的法律，导致理赔过程费时费力；另外还要注意以港币标价保单的汇率风险。

另外，有不少内地人表示更倾向于在内地买保险，因为自从去年《保险法》修改后，更倾向于保护投保人的权益，再者，在本地就医和理赔更为便利。

内地人赴港投保指引

投保渠道 保险公司、银行、部分证券行

（说明：内地人买香港保险产品必须在香港本地签署保险文件）

香港投保优点：

保险业监管严格

专业水平较高

投保理赔率高

香港医疗水准相对较高

某些产品相对费率较低

投保条件相对宽松

香港投保风险 

产品类别有限制

享受的保障有限制

回报可能达不到预期

理赔时要适用香港法律

汇率风险

就医和理赔不便