车险理赔避免误区　正确解读车险方案

讯：我國機動車保有量已逼近2億輛，中國汽車工業協會預計，2010年內地汽車的年銷量將達到美國歷史最高水準。昨日從福建省保險行業協會了解到，車險理賠存在不少糾紛和誤區，今年前三季度省保險行業協會共接到車險44起投訴，超過去年全年車險38起的投訴量。

誤區一：“全險”就得全賠？

案例：今年初王先生在福州一家4S店購買了一款賓士車，投保了交強險和商業車險，保費6萬多元。商業車險包括商業第三者責任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險等險種。今年6月份車輛行駛在路上，當時路面有積水，車輛在行駛中突然熄火，車主立即致電保險公司到現場。

隨後維修服務中心報出的修復費用共40多萬元。但保險公司表示，對發動機損失引發電腦檢測、發動機維修等共計30余萬元的修理費不予理賠，理由是保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞屬於免責條款。

王先生對此表示不解，因為投保時業務員告訴他投的是全保，並稱除了戰爭、地震之外的其他原因造成的車輛損壞基本都可以得到賠償，而未告訴他有那麼多的免責條款。

分析：昨日省保險行業協會相關人士表示，車損險在條款中明確規定了責任免除，即保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞的，屬於責任免除。有的客戶以為只要買了“全險”，發生任何交通事故保險公司都會照賠。所謂“全險”包括車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種。它只是一個通常情況下的說法，在法律上並不是一個準確的概念。如發生發動機浸水等，只有投保了相應的涉水保險，才能獲賠。

昨日記者了解到，目前在榕部分保險公司有推出涉水險，分1萬元、2萬元、3萬元三檔保額，對應的保費分別為120元、240元和360元。該保費水準與車身劃痕險的保費相當。業內人士表示，由於發生概率較小，加上投保意識不強，目前該險種投保率很低。另外，一些高檔車發動機往往要幾十萬元，而目前涉水險保額只有兩三萬元，無法滿足這些高檔車車主的需求。

誤區二：到4S店維修受限？

案例：一位車主駕駛的高檔車發生事故後，經測算，在普通維修店的修理費只要2000元，而在4S店要8000余元。該車主堅持要到4S店修理，由於這是該車第一次出事故，保險公司同意客戶前往4S店維修。不久該車主再次發生事故後又自行到4S店維修，維修費用依然比一類修理廠貴不少，保險公司表示這是第二次出事故，無法按4S店的報價全賠，要求客戶自付一部分。但該車主認為保險公司第一次就同意全賠，第二次是故意“卡殼”。

分析：4S店對高端車的維修報價嚴重偏離市場價格是目前車險投訴的另一個熱點。一位保險業人士表示，機動車保險條款規定，損壞的機動車在修理前被保險人應當會同保險人協商確定修理項目、方式和費用。目前30萬元以下的車輛，在4S店與其他一類修理廠維修差價不大，因此車主出了事故選擇到4S店修理，保險公司一般都會同意。但目前部分高端車是個別4S店獨家經營，維修費用與一類修理店差價太大，除非客戶投保專修廠特約條款附加保險，否則保險公司會在條款中約定：出了事故只能到一類修理廠維修。

據了解，為解決高端車到4S店維修費用過高的問題，目前在榕多數保險公司都推出了汽車專修廠特約條款附加保險，如果車主選擇了這一條款，車損險保費相應上浮，國產車上浮10%~30%，進口車上浮15%~60%，發生事故時就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。

誤區三：現場不必保留？

案例：近日陳先生在商場購物後，在商場停車位開車時車尾與墻壁發生刮擦，當時商場停車場很擠，其他車主還在等車位，陳先生覺得先撤離現場再報案也來得及，就徑直把車開回家。隨後在報案時保險公司業務人員告訴陳先生，由於陳先生自行撤離現場，因此只能賠付維修費用的70%。事後陳先生去修理廠維修，共花了近800元，自己承擔了200多元。

分析：其實保險車輛發生事故以後，根據條款約定，車主有義務及時通知並積極協助保險公司到現場查勘、定損。一位業內人士表示，保險公司到現場查勘、定損，能夠在第一時間掌握損失情況，有利於了解事故成因、責任歸屬，確定損失大小，準確合理計算賠款，還可以防止騙賠案的發生。目前各保險公司對輕微事故自行撤離現場的，一般按損失的70%賠付。如果車險保全的話，有保留現場的基本可做到損失多少賠多少。如果較小的事故發生在交通要道，為不妨礙交通，車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點，等候保險公司前來查勘，保險公司則會將第二現場視同第一現場。

對於損失較大的案件，在維修結束出廠之前，有的保險公司要對受損車輛進行驗車及復勘，主要是因為個別維修企業會將更換的配件以次充好，甚至對保險公司定損時確定予以更換的配件改作修復處理。