保险误区绕道而行

两位老太太，在天堂中见面。美国老太太说，太好了，我住了20年的房子，在我临死前的一天终于还完了房贷。中国老太太也很欣慰，我存了一辈子的钱，终于临走时买上了一套房子。两位处于相同社会阶层的老太太，因为观念的问题，生活质量却是迥然。

美国老太太又说了，我年轻时买了养老保险，所以晚年过得很滋润。中国老太太想了想，我自己没有买，但给孙子买了份养老险，以后他老了就不愁了。

大家听了中国老太太的话，可能觉得很好笑。姑且不说孙子那么小，要给他缴那么多年的保费，真的等到他退休时，五六十年后的通货膨胀到底是怎么样，谁都说不清楚，说不定现在的1000元只有几十元的购买力。老太太给孙子留下的保险，到时可能只是杯水车薪，但这份保单在她的老年生活中却是笔不小的开支。

该买什么保险？到底哪个保险计划是最适合的呢？绝大部分买过保险或者是准备投保的人都遇到过这种疑惑。对于很多已经投保的人来说，有很多人实际上并不真的十分清楚自己所购买的人寿保险哪些情况该赔，哪些情况不赔，更有甚者已经投保数年依旧不知道自己每年花费成千上万元买的到底是什么保险，保的是什么。其实也有许多投保人，就像前面那位中国老太太，没有真正了解保险的内涵，而是走进了一个个投保误区。

 误区一：已有社保不再需要商保 

点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。

 误区二：通过投保，可以理财赚钱 

点评：保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。

买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。

 误区三：消费险种，投保好像很亏 

点评：很多人会认为买了保险，如平安无事就应返还保费，如果没有保费返还总有一种吃亏的感觉。例如泰康人寿的世纪泰康个人住院医疗保险，年支付保费1101.77元，每年享受到33.725万元医疗保障。如此低保费高保障，无返还，你是否也觉得很亏呢？

其实,每个人的具体情况千差万别，没有最好的险种，只有最适合的险种。所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买“合算”，只有你购买的险种最适合你了，对你来说才是最好的。

 误区四：重复投保相当于双保险 

点评：先举个例子。小张在A、B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。

按照保障的具体内容，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的理赔不会超过自己实际的支付。

 误区五：保额要高，过度投保无妨 

点评：选择一定数量的险种投保，保障额大了自然是件好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，一朝退保必定造成损失。所以要按照自己的需求来投保，按照家庭的需求来投保，按照自己经济能力投保。

 误区六：隐瞒病史，未必露馅 

点评：如果你曾有10年的吸烟史，不要存有侥幸的心理，以为可以隐瞒。即便保险代理人跟你讲，这没有什么大关系，但哪天你患上肺癌，这吸烟史上的一个“无”字，可能就是理赔纠纷的焦点。

《保险法》第十六条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同”。投保中隐瞒了被保险人的真实情况，这种情况很容易导致保险公司理赔时做出不利于投保人的决定。

误区七：只要投保，都能提供保障

点评：保险的保障范围跟我们想象的并不一样。比如保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”就不是一个概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。但很多人购买保险时，对所购买保险的内容了解并不多。甚至是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种适合，哪些险种不适合，没弄清楚就稀里糊涂投保了。过后发现所购买的险种并不适合自己，这时如果再要进行退保又要承担一定的退保损失，陷入两难的境地。

误区八：孩子保险，比大人更重要

点评：中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，他们大都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。就像前面那位中国老太太。但实际上，保险的原则应该是“先大人后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。