合理规划保险金三角

距离“11·15火灾”已过去了一个多月，可事件带给我们的思考仍在延续。时值岁末，你或许应该重新审视一下家庭的保险保障，用意外险、健康险、寿险为自己和家人构建起保险的“金三角”。

一个多月前的11月15日下午，上海胶州路28层民宅大火，人员伤亡惨重。这场特大火灾不仅为建筑安全敲响了警钟，也为人身安全和住宅保障拉响了警报，同时更引起了各界对城市生活中危险的防范以及公民保障意识的热烈讨论。

据上海保监会截至11月23日的统计数据，上海“11.15”特大火灾共有15家寿险及养老险公司确认共有17名被保险人身故(其中1名客户在两家保险公司同时投保)，保额合计319.6万元，受伤客户31人，失踪客户6人。目前，上海保险业已累计赔付831.52万元。其中，寿险及养老险公司赔付251.81万元。

回首此次火灾，相较于超过数亿元的财产损失和人身伤亡情况，不足千万元的保险赔付款显得格外无力。保险专家称总体投保率不高、投保额低是普遍存在的问题。火灾后，保险一下子成为了社会舆论的焦点，但很多人的疑问是：保险种类那么多，我到底该如何选择，怎样用有限的预算买到最值得投资的保险保障？

构筑保险“金三角”

保险专家给出的答案是：从有效抵御人生风险、构筑全面保障的角度来看，意外险、健康险、寿险是全面保障的“金三角”。

专家称，“意外险”能帮助抵御人生中不可预知的意外伤害的风险，对因此造成的经济损失予以一定的补偿；“健康险”可以减小因大病小病而造成的财务风险，当人们因疾病引起收入减少，支出增加时，它可以缓解由此产生的经济落差；“寿险”不仅能够提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全残时家庭财务发生的危机，还可以安全稳健地实现养老金、子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划，才算得上是一份真正全面的保障。

年底重审家庭保障

时值岁末，各个家庭不妨重新审视一下成员的保险规划，看看这一年中，家庭情况是否发生了变化，并且是否需要调整已有的保险保障。

例如，当你从单身一族摇身一变，组建了家庭，成了家中顶梁柱，那就需要为你的另一半多考虑考虑了。你或许可以适当添置一份意外保险，又或者在已有的医疗保险基础上看看是否需要补充完善。

又如，当夫妻俩有了小宝宝后，就更需要为下一代好好照顾自己了。就如上文专家所言的，保险“金三角”的防护必不可少。

此外需要注意的是，并不是买了保险就一定可以得到周全保障的，这其中还牵涉到一个保险金额的问题。有些家庭尽管投保了保险，可由于保额太低，在事故发生后，所能起到的经济作用就很小。就以意外险为例，如果保险金额过低，当被保险人发生意外事故身故后，对家人的经济赔偿很可能无法起到维持生活水平的作用。又比如说重疾险，按照现在的医疗费用水平，一次重大疾病的住院、就医、用药等成本至少在5~10万元，如果你仅仅投保了1万元重疾险，那力度显然是不够的。

而且，当你的收入、家庭情况发生改变后，你可能需要调整已有的保险金额，这一点可能是很多家庭所忽视的。“一次投保，终身受用”的想法存在于不少人心中，但其实并不科学。十几二十年前，一份10万元保额的保险已是“巨额”保障，但现在看来，只是基础型防护，如果这些年中，你不曾调整金额，提高防护水平，那么一旦出险，赔付水平就无法达到你的需要。

当然，我们也并非鼓励投保人多投保、高额投保，只是在一定的经济条件、可测的抗风险能力下，家庭应当选择相匹配的保险保障。过高的保额也会造成缴费上的压力，这也是家庭经济不应承受的。