给孩子投保有误区：一张保单保到老不科学

少年儿童的风险来源多为意外、疾病，相比成年人而言，他们的自我抵抗、自我防范能力较弱，因此，家长若有意为子女投保保险产品，应该从这两方面入手。有保险专家指出，少儿保险的投保顺序通常是意外伤害保险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险、教育金保险。而且在产品的具体选择时，也应该衡量其中的保障内容。

　　以意外险为例，虽然表面看似差别不大，但考虑到少儿各种特殊的风险可能，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

　　“孩子是我的心头肉，寿险保额是不是应该高一点？”“我是不是该为孩子存一笔教育金，听说越早买保费越少。”“你说保险期限是到60岁好还是80岁呢？”这些其实都是父母子在少儿保险问题上存有的误区。

　　首先，少儿通常并不需要寿险，因为从经济角度讲，绝大部分儿童并非家庭经济支柱，失去子女对父母最大的打击是精神层面的，而非物质、经济的。因此，投保寿险意义不大。同时，少儿寿险的保额有着明确限制，未成年人死亡保险承保限额最高10万元，目的是尽可能规避道德风险。若父母为孩子投保很多寿险，保费其实是浪费了。

　　第二，储蓄型保险虽然有着越早投保，费率越低的特点，但父母在考虑时不该忽视保费的时间价值。站在保险公司的立场，不同年龄投保所需保费都是考量了死亡率、性别、教育金返还时间、数额等各方因素的，并不存在在某年龄投保最划算这样的情况，因此，家长无需执着于早些为孩子投保，徒增缴费压力。

　　第三，家长不该期望一份周全的保险保到老，因为孩子成长的每一步都在变化着，他所处的家庭环境、经济环境、生活环境都不会一成不变，因此，一份你现在看来十分满意的保险产品，在多年后可能价值已明显缩水。与其放眼不确定的未来，不如更扎实地看待现在，真正考虑给孩子带来风险的因素，并最大程度排除经济影响。