家财险投保如何利益最大化

如果你在市区有套100平方米的房子，市场价大概在3.5万元每平方米；你为装修花了20万元；添置家具、电器又花了15万元，那么要为这个价值385万元的房子买家财险，得花掉多少才能算是足额投保了？答案是200元／年。

200元左右的保费大概能买到60万元的保障（即保额），主要的保险责任可以覆盖火灾、水灾等常见自然灾害。或许也有人会产生疑问称，60万元的保额来保障385万元的家当，是否真的那么可行？天平保险产品部总经理朱晓俊在接受本报记者采访时称，　其实完全是可行的。

首先，家电家具要占用15万元的保障（保额），如果分配给家电家具的保额低于15万元的话，保险公司会认为你没有保足，没有保足的后果就是无法赔足。假如家电家具只保了10万元的保障（保额），那发生保险事故的时候，比如说损失一台价值1万元的平板电视，那你只能按“十五分之十”的比例获得赔偿；同样的道理，房屋装修部分需要20万元的保额才能获得充足的保障。

于是就又会有人问，60万元的保障（保额）用去了35万元，用剩下的25万元保障（保额）来对付价值350万元的房屋，那不就又是严重的不足吗？朱晓俊认为，不一定如此。通俗点说，这套房子的价值350万元是由两部分组成的，即“地皮价值＋钢筋水泥价值”，而地皮（70年的土地使用权）的价值则远远大于钢筋水泥（建筑成本）的价值。那么，仅从保险的角度来看，无论是火灾还是水灾，即使房屋没了，土地都不会消失的，自然而然，土地的使用权当然也还在。

假定这一幢楼房在事故中完全报废，并且在原址上重建一个完全相同的全新的楼房，那么其建造成本并不会超过2500元／平方米，这就意味着一般性住宅，　只要为其“钢筋水泥”的价值买保险就足够了。“换句话说，房屋价值中的土地部分，根本就没必要保险，它原本就没有什么险可保，应该在保险中剔除。”　朱晓俊表示，回到文章开头的那个例子，3.5万元／平方米的单价，这其中属于钢筋水泥的价值大概也就是2500元／平方米，其余的32500元／平方米都是地皮的价值，而这些地皮价值是没必要保险的，也没有什么保险产品能够承保地皮。“因此，我们说用25万元的保额来对付350万元房子，不但是可能，而且完全可行”。

家财险应该按“地皮＋钢筋水泥”投保，还是仅按“钢筋水泥”投保，保险业内的意见并不一致。本报记者了解到，大多数保险公司认为是按“地皮＋钢筋水泥”来投保，才能算是足额；不过也有包括平安保险在内的极个别公司，则认为按“钢筋水泥”投保也是足额。

事实上，家财险投保率的一个重要原因之一就是投保渠道少，便利度差，很多有投保想法的人找不到购买途径。本报记者了解到，其实很多保险公司都已经开通了网络投保的功能，保单的认定、保费的支付也都非常方便。