专家告诉您：购买少儿险需遵循哪些原则

新华保险北京分公司业务经理、对外经济贸易大学保险理财规划师张玉涛在接受记者采访时表示，给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。给孩子投保时应注意以下问题：

1.先保大人

父母是孩子的保险。在为孩子购买保险之前，父母一定要先给自己建立完善的保障，因为承担家庭责任及交费义务的是大人。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险，得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给孩子买点保险。

2.了解现有学生保险

在考虑给孩子买保险之前，需要提前先了解孩子已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，看孩子缺少什么保障，再购买缺少的保险作补充。

3.分年龄段投保

一般来说保险越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

4.投保预算

牺牲目前的生活质量而换未来的高收益是不可取的，一般而言，全家每年的保费支出应占总收入的10%-20%，子女的保费支出占总收入的5%-10%即可，这样既能规划孩子未来的生活，又能保持现有的生活品质不下降。

5.先保障后收益

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。

6.险种不重复

未成年人投保死亡为给付条件的保险，保额最多10万元，因为身故时各保险公司实际赔付金额不能超过10万元。医疗报销型的保险不能重复，各保险公司最多理赔为实际花费，不能重复报销。

7.豁免条款不能少

要尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，孩子上学所需的花费仍能得到保障。