我国每年15岁以下孩子恶性肿瘤发生率近年以每5年5％的速度上升，位列孩子恶性肿瘤之首的白血病，每年有1万个新发病例。可见，给孩子配置好全面的保障规划有多重要和紧迫。

而大多数的父母都不太懂保险，认为贵的就是好的。现实中，很多父母花了上万元买的保险，等到理赔时才发现保额不够，实际作用很小， 但病魔不等人！

今天，小新给大家系统的梳理下：给孩子买保险的话，父母应该怎么配置？

 

避免这3个误区，实用又省钱

1）要买就给孩子买最好的？

父母总想给孩子最好的。什么才是最好的呢？很多父母不了解保险，无法判断哪款保险是最好的，因此就误认为贵的才是最好的。

其实，保险作为一个抵抗风险的工具，本身就没有好坏之分。买贵的不一定适合自己，便宜也不一定不适合自己，每个人的家庭情况不一样，千万不要跟风，别人买的不一定适合自己。一定要根据孩子的风险和家庭情况等因素去综合判断，这样买到的保险才真的适合自己。

2）先给孩子买，买的越多越好，大人却裸奔

小新服务的用户中有不少这样的父母，只给孩子买，买的很多，什么都保！自己本身却一点都没有。其实，父母是孩子的第一道保障，如果父母倒了，孩子最大的保障就没了。因此，对于一个家庭来说，最理性的做法是先大人，后小孩。如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，也能够继续接受良好的教育。

3）趁早先买教育金

人们常说，养大一个孩子至少需要百万。很多父母都会想，趁早给孩子买份教育金保险，但这是最常见的误区。事实上，教育金不具有优先权，应该给全家做好基础保障后再考虑要不要买教育金。

教育金虽然投资收益比较稳定，但一般不会太高，并且需要长期投入，所以应该先把基础风险转移了，有闲钱再考虑。只有给孩子做充足保障后，再考虑理财，才能更好地应对未来的风险！

 

如何正确地给孩子配置保险

鉴于每个险种都有不同的用处，以及从孩子本身的特点出发，配置保险有如下建议：

1）意外险：

孩子日常磕磕碰碰、猫爪狗咬常有的事，配置意外险是很有必要的，实用性强，价格也不高，是必备的保险之一。

意外险主要包括意外伤害、意外医疗，为保护未成年人，防止道德风险，国家有如下的身故限制：

• 0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万
• 10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

即便买了多份意外险，意外身故也不能超过上面的限额，但意外伤残是没有限制的。由于大部分意外都是小磕小碰，远达不到身故的地步，因此给孩子买意外险，不用过分追求意外伤害保额。

相对来讲，意外医疗更为实用，大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。

意外医疗额度：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在2-5 万左右，就可以了

报销范围：优先考虑不限社保用药的，自费药也能报销，相比于只报销社保范围内的要更好。

报销比例：报销比例越高越好，能 100% 报销的，肯定比报销 80% 的要好，而且免赔额也是越低越好。

此外，在购买意外险时，关于住院津贴，有的话属于锦上添花，没有的话，也不必过分在意。

意外险购买时也不需要健康告知，想买就能买到，不建议购买长期意外险，一年期性价比高的意外险才更值得推荐。

2）重疾险

重疾险简单理解就是保大病的，若不幸罹患了重疾，就能按合同中的保额赔付，对于这笔钱有绝对的处置权。给孩子买重疾险主要是因孩子年纪比较小，抵抗力较差，得重疾的几率很大。

另外孩子生病，全家遭罪，直接影响着大人的工作和收入，治病、后期康复疗养也需要钱，因此重疾险无比重要。关于孩子重疾险常见的购买疑问有如下，希望对父母们有所帮助。

①什么时候买？越早买越好。早买早保障，父母们也能放心些。

另外，重疾险都有等待期，孩子只有安全度过90天或180天，甚至1年的时间后，重疾险的保单才能正式生效！

②保额买多少？一定要包括孩子的治病费、康复营养费等，还要考虑父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等，50万可能都是少的。

不过，现在很多孩子重疾险产品会限制保额，只能买到20万、30万或50万。这种情况下，想要投保更高的保额，可以在多家保险公司投保，只要属于正常投保，都是可以叠加赔付的。

③保多少种疾病？所购买的产品一定要包括常见高发的疾病种类才好！

对于孩子来说，常见的高发疾病种类包括：白血病、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等几十种，太多的疾病，不仅保费高，有些疾病发生的几率太小了，并不实用！

④少儿重疾险要保轻症吗？如果给孩子购买保终身的重疾险，选择含轻症的最好，因为很多轻症疾病是到成年之后才高发的；如果只给孩子买到成年或工作时，可看自己的经济情况选择，预算充足可加。

⑤交多久的保费好？根据保险产品和家庭经济情况去选择缴费方式，如果购买了有豁免责任的重疾险，建议尽量把缴费期限拉长。

⑥买哪种类型的？建议考虑消费型重疾险，保费低，杠杆比高，性价比高。

⑦ 保障多长时间？如果预算不充足，可购买定期重疾，建议的保障期限是20年，孩子成年后，经济独立，可再行自己配置重疾。

如果预算充足，可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。

3）医疗险

医疗险属于实报实销型，根据花费进行不同比例报销，报销额不会超过总医疗费。市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗险保额高，保费低；但免赔额较高，基本在1万左右。作为重疾险的补充保险，是个不错的选择。

小额医疗险保额低，一般在1-5万元之间；免赔额低，免赔额为100元或0免赔。因此，日常可作为百万医疗险的补充。

两者保险的作用点不同，小新建议父母给孩子两者结合购买！小病大病都能保！

4）寿险

寿险是父母最不该给孩子购买的保险。寿险保障的是身故和全残，非常适合成人。如果你不在了，无人支撑家庭，但保险可以帮你做到。

小新强烈建议上有老下有小的中年人购买寿险，这群人的压力和责任最大，尤其是家庭经济支柱，更应该高额备上。

但对于孩子，不建议买！除了银保监会对孩子身故保障有保额限制外，小新认为父母才是孩子的第一道保险，最好的保障。

5）教育金类的理财类保险

如果家庭基础的重疾险、医疗险、意外险、寿险都没做足，暂时不要考虑理财保险。理财型保险更适合资金稳定和经济条件比较好的家庭，包含教育金。因为这些保险大多是储蓄型保险，每年上万甚至更多，交很长时间，十几二十年，更适合闲钱多的人。

父母觉得好，是因为当下孩子的花销很小，但当孩子上学之后，经济一下子紧张起来，就往往会退保。从损失的角度看，不建议父母们先给孩子购买理财型保险。

如果你已经做足了家庭保障，经济预算有剩余，还想要通过保险来做教育金规划，可以考虑。

在购买之前，仔细思考以下三个问题：

• 什么时候用钱，要用多少钱？
• 现在能投入多少钱，以后每年又能投入多少钱？
• 能承受多大的风险，期望收益是多少？

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的产品了。

 

写在最后

孩子是父母的心头肉，从出生开始就想把最好的给他们，小新很是理解，但这种想法在保险行业非常的危险，很容易误入坑中。身边有太多朋友，因为给孩子买保障，而掉进了一个个坑里，买了不合适的保险。每年耗费上万元，保障却没多少，退还是不退，无比纠结！

其实，只要咱们避开文首说的三个大坑，再按照配置方法来为孩子搭配方案，基本就不会有什么大问题！对于一些不太懂的父母来说，肯定还是很难。先来咨询小新，等了解清楚，再下单也不迟。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。