如何让投保收益最大化？

理赔记录决定保费升降

理赔记录决定保费来年是否优惠，这早已是车险行业的“潜规则”，但不少车主对此却并不知晓。

张先生今年发生多起车辆小事故，每次都向保险公司申请了理赔。眼看车险续保期临近，他咨询保险公司时却发现保费比上一年度贵了好几百元，保险公司给出的解释是：本年度出险记录达到了5次，保费要在基准保费基础上上浮30%。

据一位车险公司的员工介绍，车主的理赔次数、金额都将决定来年车险续保的费率水平，各保险公司的标准不一。

以张先生投保的那家车险公司为例，对于续保费率规定如下：若上一年度车辆未出险，续保时可享受7折优惠；上一年度发生1~2次赔款，按基准保费承保；上一年度发生3次赔款，车险费率在基准保费基础上上浮10%；上一年度发生4次赔款，车险费率在基准保费基础上上浮20%；上一年度发生5~7次以上赔款，车险费率在基准保费基础上上浮30%；8次以上，就会被拒保。有些车险公司的规定更为严格，出险4次就可能被拒保。

选对投保渠道可省保费

如何投保才能既省钱又省力、获得最大化利益？

与其他投保渠道和方式相比，电话车险在价格上和便利性上均具备优势，正受到越来越多车主的欢迎。价格优势，显然是电话保险备受车主青睐的主要原因之一。根据保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其车险报价可在国家最低7折的限制下，再降15%。

不过，“电销”虽好，但依然存在着一定的消费风险。近期，因为电话营销员没有介绍清楚而导致车主买错保险的报道时有耳闻。

对此，保险专家提醒车主在投保时可关注以下问题：首先，注意辨别专用投保号码，保监会规定电销产品必须具有专用的服务号码；其次，为了能让电话车险接线员准确地给客户报价，请提前准备好身份证、行驶证、去年保单，在投保的时候将车辆的准确信息报给接线员；第三，通过送单服务的客户，在接到保单的同时，一定要认真核对保单信息是否准确，保单内容是否齐全，查看在各种保险凭证上是否盖有保险公司的专用印章，从而避免出现不必要的差错，为日后的理赔带来障碍。

做好险种加减法得实惠

除了选对投保渠道外，选好车险品种同样有其必要性。一般来说，对于不同的车型和车况，尤其是新车和旧车车主，在购买车险的时候也有所不同。新车最好要投保全面一些，而旧车则应根据实际车况来选择车险。

具体来说，新车车主可以购买一般意义上的全险，包括交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃险和不计免赔的车险“全面版”，车险计算，这样的车险产品组合保障较为全面。

而对旧车车主来说，为家庭用车续保来年保费，增加和删除一些险种很有必要。其一，审视一下来年家庭车辆用途是否发生变化，如家里增加成员，私家车从个人代步工具变成接送家人的专车。

如果是这样，最好购买车上人员险，为家庭新成员的出行提供保障；其二，对于一些车龄较长的家庭用车，如果车主驾驶技术比较好，并且不经常跑长途，可以考虑不投保车损险，车龄较长的汽车盗抢的概率较低，并且车的价值已大幅缩水，可以考虑不投保盗抢险。