如何规划家庭理财更有保障

家庭情况

林先生38岁，年薪25万(收入较为稳定，月入保证在1.5万元以上)，林女士34岁，年薪10万(月薪8000元)，林小小(儿子)8岁，正在读小学；家里每年主要支出有：20000元左右基本生活开销，10000元的子女教育费用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出；家庭资产有约10万元的活期存款，20万元的定期存款，刚买不到半年的5万元国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万；私家车一辆约15万，除单位保险外，夫妻均没有其他保险。

理财目标

1.是否要提前还贷。

2.给全家设计保险。

3.希望在孩子18岁时送其到国外读书。

4.如果父母不在，能有一笔保险保障孩子的成长。

5.设计投资规划，希望投资较有保障的理财产品。

理财方案

1.现金流规划

客户现有资产配置中，活期存款比率偏高，对于林先生这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留年2万元的家庭备用金，以保障家庭资产的合理流动性。这2万元从现有的10万活期存款中提取，其中5000元可以继续存活期，另外的1.5万元购买货币式基金。货币式基金T＋1就可以赎回到账，流动性很强，同时收益相当于半年定期存款收益，且免征利息税。

2.子女教育规划

林先生想在儿子18岁的时候送到国外去读书，大约每年需要14万元，共5年(预科＋本科)，需要70万，建议购买平衡型基金作为孩子的教育基金，假定投资回报率为8%，每年拿出5万元进行10年的定期定投即可达到预期目标。

3.养老规划

建议将目前20万定期中的10万取出，作为养老基金的启动资金，同时每月将收入中的3000元投资于指数类基金或增额分红型保险，建立家庭养老专项基金。假设综合投资收益8%，林先生20年后退休则可获得养老本利合计为227万元左右。