快返型分红险热销 与到期返还的收益差别不大

投保分红险，保障功能必须放在第一位，其次才是返还方式选择。比如看重教育投入和理财性收入或者对流动性要求较高的，可以选择快返型产品；着重于养老需求的，则应该选择到期返还型产品。

　　保费、保额、缴费方式、分红方式、生存金领取比例大体相同，其中一种是从投保开始每年或每两年领取一次生存金，另一种是投保到一定年限以后才能领取，哪一种分红险更有吸引力？从今年以来各家保险公司大量推出快速返还型分红险的情况来看，后一种产品显然更受欢迎。不过，有保险专家表示，无论是快速返还还是到期返还，相同条件下分红险的生存金领取总额相差无几，两种领取方式只是针对不同投保人群进行了差异化设计，投保人更应该注重保障功能及保险公司的投资收益能力。

　　今年流行快返型分红险

　　近期上市的快返型分红险有太平人寿的“金悦人生”和中国人寿的“福满一生”，前者在传统两全保障功能基础上主打“抗通胀”，其最大特色是生存金领取比例不断提升，客户自投保后到65周岁前，每两年即可领取一次生存金，领取金额从基本保额的5%开始，每领5次领取比例上升5个百分点，直到20%；66周岁至88周岁生存金一年一领，领取比例为30%。

　　“福满一生”则约定自投保当年起就能每年领取一次生存金，其中中青年客户领取基本保额的10%，中老年客户每年领取20%。

　　今年以来，新华、平安、太保、中意、信诚、民生等多家保险公司均推出生存金快返型分红险产品，并以此作为营销重点。此类产品最大的共同点是，生存金返还年限较原来的10年、5年大为缩短，多数产品以缴费一年后就开始生存金一年一返或两年一返，领取比例从3%至10%不等。

　　这种快返型产品迅速获得消费者青睐，国寿“福满一生”在浙江上市首日的进单保费就超过6000万元，新华人寿“好利年年”一季度承保保单近4万件，成为该公司继首只快返型分红险“尊享人生”之后又一只受欢迎的产品。

　　一位不愿具名的保险公司负责人说，在目前的通胀形势下，快返型分红险迎合了投保人及早见到收益并落袋为安的心理。同时，在新的保险会计准则下，保险公司为了提高保费收入，也乐意推出这种返还频率和比例都较高的产品。

　　两种方式收益差别不大

　　所谓生存金，是指到了保险合同约定的日期后，保险公司按合同约定的金额、方式、期限向保单受益人支付的金额，在终生寿险、分红险中最为常见。具体到分红险，生存金领取与所缴保费无关，但与基本保额直接相关，一般约定为基本保额的固定百分比。

　　据太平人寿浙江分公司高级经理彭湃介绍，快速返还和到一定年龄后再返还的收益差别其实并不大，快速返还只是把生存金的给付提前了而已。因此就生存金给付水平而言，什么时候给、每次给多少，并不是最重要的，关键是要看总体给了多少。对应到分红险，就是各种返还方式一共返还的收益有多大。从现有产品来看，两种返还方式的收益率一般只比长期定存的收益略高，当然保险产品还有保障功能和分红收益。

　　彭湃说，投保分红险，保障功能必须放在第一位，其次才是返还方式选择。比如看重教育投入和理财性收入或者对流动性要求较高的，可以选择快返型产品；着重于养老需求的，则应该选择到期返还型产品。

　　此外，由于生存金与基本保额直接挂钩，分红方式和分红水平会影响到快返模式下每年领取的生存金多少。如果投保人采用现金分红，即每年将红利取走，则每次领取的生存金相对固定；如果采用保额分红，即将上一年度分红累计到下一年度保额，则每次领取的生存金会随着保额上升而增加。