殷实家庭夫妻要生二胎 怎么规划家庭保障？

　　家庭月入10.5万，有现金存款120万元，家境殷实。夫妻二人目前主要支出包括房贷月供5600元，三口之家生活月支出预计为10000元，粗略估算月结余为94000元，一年下来可结余113万人民币。近1年内，计划换购约50万中高档品牌suv一辆。另外，有要二胎的想法。那么，该家庭应该如何规划保障问题？

　　个案资料

　　许先生，36岁，月收入3万，妻子向女士，34岁，月收入约7.5万，育有一女，1岁8个月；在京有2套商品住房，其中一套对外出租，租金4700元；另一套自住，还有房贷95万元，已还5年，月供5600元；另外，在湖南拥有住房一套（女方父母自住），全款购买河北住房一套（男方父母自住）。现有现金存款120万元，2011年购置价值25万私家车一辆。

　　财务状况分析

　　许先生夫妇家境殷实。夫妻二人目前月工资收入共105000，另有房租收入4700，共计109700元。夫妻二人目前主要支出包括房贷月供5600元，三口之家生活月支出预计为10000元，粗略估算月结余为94000元，一年下来可结余113万人民币。

　　理财目标

　　1.近1年内，计划换购约50万中高档品牌suv一辆。

　　2.有要二胎的想法。

　　3.计划送女儿出国读书（从大学开始）。

　　4.妻子工作紧张，想提前退休（不晚于45岁），想开个小店。

　　理财建议

　　1.建立购车专用账户

　　车辆换购即卖旧车买新车。按照目前的市场行情，许先生2011年购置的价值25万的私家车折旧价格大概在18万，和目标计划的50万中高档品牌suv还有32万的资金缺口。许先生夫妇可考虑建立购车专用账户，每月向内储蓄3万元用作专用资金，一方面避免资金被挪用，另一方面可用专项资金做银行理财提高收益，具体产品可以考虑货币基金（起点金额1000元，今年以来普遍的回报率在3%~4%之间，每个工作日可购买和赎回，一般T+1或T+2日即可到账）、银行短期理财（起点金额一般为50000元，以90天理财产品为例，近期的预期年化收益率为4.8%）。

　　2.为宝宝投保少儿成长保险

　　按照目前北京市的二胎政策，许先生夫妇不属于可申请二胎的情况。北京的超额生育子女需缴纳20万左右的社会抚养费，另外独生子女和超额生育子女在上学时也会有差别，超额生育子女无法享受九年义务教育。

　　许先生夫妇可为第二个小宝宝计划每年6万元的教育费用，从许先生夫妇目前的收入情况来看是完全可支付的。但是宝宝成长过程中可能面临疾病、意外等风险，以及父母意外对宝宝成长的影响。我们建议为宝宝投保少儿成长保险。以市场上某款少儿成长保险计划为例，许先生夫妇只需每月为宝宝储蓄1.6万元，存10年，宝宝在成长过程中就可获得总计120万教育金、80万创业金、若发生重大疾病还可享受25万重疾保障、200元/天的住院津贴，万一爸爸妈妈因意外身故或全残无法负担宝贝的成长，保险公司还将为宝宝豁免未交保费，并且支付给宝宝每年10万的生活津贴和每年10万的教育津贴共计5年来关怀宝贝成长。

　　3.购买定期寿险和重疾险

　　许先生夫妇的女儿目前1岁8个月，希望女儿18岁出国念大学，目前在美国念大学一年的费用大约为20万人民币，忽略通货膨胀的因素许先生夫妇为女儿出国读书应该至少需要准备120万人民币。

　　年轻的爸爸妈妈在为孩子打算的同时要为自己准备一份定期寿险和重大疾病保障计划。许先生夫妇现在人在中年，三十岁左右的年纪正是年富力强的人生黄金期，但是所担任的家庭责任也是最重的时刻。许先生夫妇双方有4位老人需照顾，未来又可能要照顾两个宝宝，真是上有老下有小，责任重大。定期寿险的特点是低量保费撬动高保额，正适合是家庭经济支柱且压力山大的朋友。以目前市场价格来看，每年付出几千元保费即可获得较高保额，一旦发生身故就可给付受益人一大笔资金。根据许先生夫妇未来支出贴现，建议每人保额不低于300万元。

　　此外人到中年，生活工作压力很大，正是重疾高发期，建议夫妇二位投保重大疾病保障计划，以市场上某款产品为例，每月约3000元10年交即可获得50万重疾保障，如果发生重疾可获得一笔看病钱，如果未发生重疾到60岁可获得一大笔“退休金”，重疾养老两不误。

　　4.国债搭配基金定投提高回报

　　向女士今年34岁，计划45岁前退休开小店。开小店首先需要资金支持，预算在100万，至少每年需储蓄10万元，建议向女士考虑中长期产品提高收益，如中长期的国债搭配部分基金定投，中长期国债可使客户获得安全稳健的回报，基金定投可分享股市的收益，这样搭配可兼具稳定性和收益性，帮助客户在风险可控的前提下提高回报。另外如果向女士提前退休，正式到达退休年龄后领取的退休金势必会减少，可考虑在年轻的时候为自己购买退休年金作为补充养老。