投资理财有风险 不能光看高收益

如今，投资理财产品的人越来越多，但收益未必能达到理想值。有些投资者买了年化收益10%的产品，结果却只拿回本金；有些产品说明了预期回报，却在其中扣减销售费、管理费后，让收益打折。要想收益不被“吃掉”，购买前务必先明了“吃掉”收益的几种情况。 类型不同 收益也不同
说到银行理财产品，人们习惯上认为收益率必然稳健和有保证，大部分产品都能在到期时实现预期收益。其中，结构类产品是一类比较特殊的银行理财产品，之所以说它特殊，是因为并不能用传统的“预期收益”的概念来衡量。结构类产品每款都有各自的挂钩标的，有不同的“触发事件”。通常，只有在挂钩标的达到“触发事件”时，才会达到最理想的收益率，而若不发生触发事件，则会根据协议给予较低的回报，甚至零回报。

近来，挂钩股市的结构类产品比较多见，有些银行会同期发售一款看涨型和一款看跌型产品，比如收益区间在4%到10%，也就是说最佳收益可能为年化率10%，最低收益率4%。因此，对后市没有明确判断的投资者来说，同时选购两款产品不失为一种可行的做法。

专家提醒投资者，结构类产品挂钩标的的表现以及产品原本设定的“触发事件”，都与能否取得最高收益密切相关，两者缺一不可。比如，挂钩标的为沪深300指数，“触发事件”为3400点至3700点，那么，无论是大涨还是大跌，只要突破了这一区间，就无法实现最理想收益，反倒是指数稳定才最好。

一样的“收益率” 不一样的结果
有部分投资者在购买理财产品时，并没有考虑过产品的收益率究竟是扣除了销售费、管理费后的数值，还是未扣费前的数值。在原本就收益差距不大的理财市场中，这一点会对投资者选择产品产生很大影响。

比如，某款一年期产品标出5.5%的预期收益率，但实际是扣费前的。而另一款一年期产品标出5.4%的预期收益率，但是扣费后的。直观上一般都会选择前者，但最终实际回报可能是后者更胜一筹。对此，业内人士表示，各家银行在收益率的公布上方法不同，有些还会区别对待保本理财产品和非保本理财产品。因此，投资者最好直接咨询银行网点工作人员。如果是扣费前的收益率，就需要留心各项费率的数额。

“空白期”长短影响收益
理财产品的募集期并不产生收益，这一时期的“空白”会摊薄原定的收益率。还有一些原本期限较短，比如投资周期只有3个月左右的产品，收益率的缩水程度就更为明显。

虽然明知道募集期较长，但有些投资者还是会早早入场。“产品的预期收益率挺高的，如果不早点买，万一提前结束募集，就买不到了。”带着这样的心理，投资者还是愿意先买下来。

这里特别需要提醒投资者的是，当购买理财产品恰逢节假日，尤其是长假时，要关注什么时候开始计息。在收益率、期限相同时，尽量选择“空白期”更短的产品，以提高实际的年化收益水平。在当前降息通道中，最好选择期限较长的理财产品，这样，“空白期”的影响会比较小，同时也能锁定更长时间的收益。

除了银行发售的理财产品外，线下很多投资产品都冠以“理财产品”的名称，比如一些基金、保险类产品等。这类产品的风险性、收益性与银行发行的理财产品完全不同，不可拿来做比较，更不要认为所有的“理财产品”都是万无一失的。

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