“空巢候鸟”老人如何规划好自己的晚年生活，是理财评估还是保险投资？

【理财案例】付先生经过多年商海打拼小有成绩，付太太国企退休衣食无忧，女儿已经送出国门深造学业。家庭资产主要是活期、定期，2007年股市最高点位各购买了50万元的基金和中石油股票，深度套牢。在一座城市待了大半辈子的夫妻俩向往外面自由潇洒的生活。

随着子女在外读书和工作，这一类老人开始越来越多，我们称之为“空巢老人”。“空巢候鸟”老人是指老人的子女在异地工作或出国留学、定居，为追求高品质的晚年生活，像候鸟一样随着季节变化，“冬南飞，夏北飞”，不断地变换生活地点，有规律地年年迁徙的中老年人。

候鸟夫妻身体健康，年龄结构偏低，夫妻年龄区间为55-60岁，自身已经积累了一定财富。但候鸟夫妻没有足够的保障；子女不在身边，没有亲人照顾；目前除工资外，没有其他收入。

这类型的夫妇房产、存款占主要部分，一般在家庭所在地有2套以上房产，房贷已经结清，没有负债，资产波动较小，投资品种单一。收入比退休前下降，但在社会中仍处于较高水平且稳定。支出方面，除正常生活消费和赡养父母、供养子女外，自己的兴趣爱好支出、旅居生活支出也是一方面。

该族群客户的家庭多数“创富”基本完成，正处于“保富、增富、用富、享富”时期，财富平稳增长，子女趋近成年，并开始思考“传富”。

由于空巢候鸟家庭夫妻均已退休，同时结合其风险偏好，我们建议其整体资产配置采用稳健的投资策略，以抵御通货膨胀作为资产配置目标，兼顾安全性、流动性、稳健性。

结合目前的经济环境，我们建议，这类老人夫妇，如付先生，原有组合风险较低，但整体收益偏低，在目前通胀压力较大的形势下，需提高资产的整体收益能力。财富的保障方案是对财富提前做出安排，避免人生风险所带来的财产缩水，目的是增强抵御各种风险的能力。同时，要建立家庭财务安全网，网的纬线为保障型的保险。

此外，空巢候鸟族群一般来说在家庭所在地均有2套住宅，如果直接在移居城市再次置业，考虑房地产市场复杂性，如果今后实现全国住房信息情况联网及房地产税的征收，对家庭财务状况有一定影响，建议出售家庭所在地的一套房产，并用所得房款在移居城市购置一套一居室住房，提高金融资产在家庭资产中的占比。

调整后理财方案

风险度：极低

名称：

（1）天添利A款：收益类型：固定收益；预期收益率：3.5%；投资金额：10万元

（2）货币基金：收益类型：保本浮动；预期收益率：4.5%；投资金额：5万元

（3）6个月得利宝：收益类型：固定收益；预期收益率：5%；投资金额：70万元

（4）一年期整存整取：收益类型：固定收益；预期收益率：3.3% 投资金额：120万元

（5）三年期安邦财险/国债：收益类型：固定收益；预期收益率：5.1% 投资金额：100万元

风险度：较低

（1）债券基金组合：收益类型：非保本；预期收益率：6.00%；投资金额：50万元

（2）混合基金组合：收益类型：非保本；预期收益率：10.00%；投资金额：50万元

风险度：中等

沃德金/熊猫金币套装：收益类型：非保本；预期收益率：10.00%；投资金额：50万元

保险理财规划建议

（1）家庭财产保险

缴费年期：趸交

配置理由：保障两处自用房产，防范火灾、水灾、爆炸等风险

保险产品：安邦共赢3号（各10万）

（2）终身型年金保险

缴费年期：期交

配置理由：年金保险，避税和财产传承，受益人为女儿，同时补充教育金和养老金

保险产品：平安富裕一生，趸交型领终身，直接传给受益人（付先生投保50万）、平安丰沃一生（付太太年缴10万，5年缴费）

（3）定期寿险附加医疗

缴费年期：期交

配置理由：定期寿险，避债避税和财产传承

保险产品：人保寿险精心优选定期寿险（付太太年缴3765，10年缴费，保额50万）

（4）意外险

缴费年期：期交

配置理由：迁移过程中交通风险的防范

保险产品：安邦共赢3号保航空意外（付先生10万）、太平太平宝（付太太年缴2550，保额100万）

理财师建议，投资理财的前提是要预留必定数额的应急备用金，灵活支配。一般来说，以月收入为单位，最好先预留6个月的流动资金以备家庭支出，这部分资金可以活期形式存在银行。目前国内的意外险损害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制60周岁以下。从目前市场上的老年险产品看，付先生夫妇可以考虑投保专为老年人设计的意外损害保险和长期 护理险。 总的来说，受风险承受能力的限制，中老年人应树立稳健的投资理念，一般宜选择储蓄、国债、理财产品、金融债券或信誉好的企业债券作为主要投资品种，切忌过多地选择股市等高风险性投资渠道。由于儿女不在身边，应积极安排丰富的退休生活，提高晚年生活质量。