看钱理财，根据家庭经济条件拟定保障，养老，投资规划

有句俗话叫做“看菜下饭”，这句话放在家庭理财中，可以延伸理解成是“看钱理财”。老百姓经常会这样说：“有多大钱办多大事儿”。

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如果有10万？可以这样理财

市民李先生夫妇是去年刚结婚的小两口，都在机关单位工作，年收入约10万元，还没生小孩。现有一套112平方米的小高层自住房，公积金按揭，月供2000元，现在小两口手头有存款6万元、市值4万元的股票，打算年底买车，明年生小孩。李先生想知道，最适合自己家庭的理财方式是怎么样的呢？

国家理财规划师吴新婷分析称，如果把理财比喻成开车，保险就是刹车，投资是油门，二者均衡才能理好财。像李先生这样的家庭，建议夫妻俩各办一张有一定额度的信用卡，收入可以分成四份。

1万元用于购买期限较长的重疾、意外、养老年金等保险产品，做好风险控制，关键时候能得到一定帮助；2万元作为3个月的生活开支流动性应急准备，放在收益达4%-5%的银行理财产品、各类“宝宝”理财产品、货币基金；2万元做基金定投，建议股票型、积极配置和指数型之间配置，预期年化收益率8%左右；最后5万元建议投资成长性较好的独特行业的股票，如航天军工、次新股、医疗器械等板块，结合国债逆回购并参与申购新股，努力在高风险中获得较高收益。

需要注意的是，理财规划应和家庭财务目标相结合，而不是单纯地追求收益，如需要购车，可以根据资金的缺口来计算需要的投资回报率，如生孩子未来主要考虑教育费用，可选择较为保守型的基金定投、孩子教育金等投资理财工具来完成。

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如果有100万？理财思路又不同

王老板今年48岁，经营一家来料加工工厂，在惠州打拼十几年，已有相当积蓄，年收入约50万。王太太全职在家，儿子在上高中。拥有两套住房，一套自住一套出租，每年租金收入4万元。此外还有国债、股票、基金等共计100万元。王先生有一辆价值30万元的汽车，喜欢外出旅游，每年一家三口都有固定出国计划，家庭年支出约在20万元。

国家理财规划师吴新婷分析，王老板的家庭财务条件不错，理财规划主要侧重减少家庭财务风险、拟定养老规划，同时规避企业经营风险。考虑到王先生家庭的收入都依靠私营企业，风险高度集中，同时考虑到王老板年龄、身体健康状况等因素，建议进行合理的保险规划以规避风险。保险方面，建议王老板一家三口配置一定数量的重疾、人寿保险、医疗、养老保险，保费每年支出在5-8万元，保额100万左右；预留3-6个月的生活开支约 30万元，用于购买银行理财、国债逆回购，收益在5%-6%左右；用10万元坚持长期做基金定投，预计年化收益率约8%；40万元参与资本市场操作，增持 一部分新兴行业成长性较好的股票和低价股票，并参与新股申购，还有一些券商的资管理财产品，如果可能参与一些融资融券业务，提高杠杆，放大信用，以及一些 T O T型的信托理财产品，并不断增加这一部分的比例；最后可以考虑年投10万元，投资一些实物资产如黄金、白银、钱币收藏以及古玩字画类的中长期投资。