农村融资基础现状不乐观，改革步伐急需加快

自我国加入WTO以 来，农村金融改革步伐加快，农村金融服务环境有了很大的改善，金融服务水平有了较大提升，金融服务三农体系也日益完善，但从现实情况看，由于我国农村经济 发展水平的局限性和农村金融服务发展的滞后性，使得许多农村基础金融服务仍缺失严重，发展滞后，成为制约农村经济发展的瓶颈。
农村基础金融服务环境不容乐观
位于长江三角洲南翼的浙江省诸暨市，行政区域为2311平方公里，人口107万，外来人员50万，常住人口150万，乡镇常住人口112万，辖属3个街道，24个乡镇，468个行政村，全市各类企业包括个体工商企业8.6万家。
金融机构偏少。全市金融机构219家，其中城区85家，乡镇134家，全市平均每万人拥有1.46家，乡镇农村平均每万农村人口仅拥有1.19家。低于全国每万人农村人口拥有1.51家银行网点的平均数，全市平均392家企业为一家金融机构。金融机构设罝占比明显偏少。
全市金融机构营业场客户办理业务等侯时间太长,柜台前“长龙”不断,排队较为严重。据统计全市排队较严重的网点达158家，占总机构的72%，春节前后排队网点几乎为100%。
ATM机偏少。全市巳开通的ATM机为611台，其中城区为332台，乡镇248台，村31台，平均每万人拥有4台，乡镇平均每万人拥有2.49台，全市ATM空白行政村为436个。ATM机面前排队为422台，占总数的69%，春节前后排队率更高。ATM机设罝远远不能满足客户需求，特别是农村乡镇明显偏少。
结算支付网点偏少。全市开通人民银行支付结算系统的网点108家。开通银行本票业务的网点102家，加入电子汇票系统业务的网点64家，开通三省一市汇票业务的网点92家，网上支付业务工业园区2家。这与诸暨市经济发展速度和庞大的企业群相比，不相适应，明显偏少。
农村基础金融服务缺失成因
让 农村居民就近便利地获得最基础的金融服务，创造一个良好的金融服务环境，是一项亊关千家万户的民生工程，近年来在各级人民银行和银监部门的指导下，各金融 机构承担了社会责仼，作了不懈努力，在改善农村基础金融服务环境上做了大量工作，投入了不少人力、物力。但由于一些金融部门认识的差距以及农村经济发展的 不平衡，决定了农村金融服务网点，自助设备机具，结箅支付渠道等金融服务环境的发展面临挑战。
改善农村基础金融服务环境认识不到位。金融市场的全面开放，股份制商业银行及外资银行的全面渗入，使得金融市场竞争加剧，金融部门注重的是自身的创利能力，而对农村基础金融服务环境的改善在思想认识上有一定的差距，对服务“三农”仅停留在口头上,在 实际行动上往往有所忽视。由于改善农村基础金融服务环境往往投入多获利微小，一些金融机构都把这项工作当作包袱。虽然担任“服务三农”重任的农业银行与农 村信用社作了大量的努力和付出，但因顾及自身盈利能力，也很难支撑庞大的农村金融市场，难于适应广大农村农民对农村金融基础金融服务的需求。

农 村基础金融服务机构布局不合理。随着金融市场的竟争加剧，金融机构为逃避风险，节约成本，精简人员，提高资金使用效率，纷纷在资源配置上，将人才、资金、 技术设备等重点向金融资源雄厚的分支机构倾斜，特别是把业务的重点放在城区业务的发展上，工、农、中、建四大国有银行也纷纷缩减县域分支机构，尤其缩减农 村乡镇的金融机构，目前四大国有银行乡镇网点空白区占60%， 农村信用社也借此撤销了一些农村乡镇的网点和信用服务站，使一些乡镇农村形成了金融服务盲区，造成当地农民存取款难，汇款难、兑换零钞难，为此不得不花费 大量的时间和费用，去几十里外的营业网点办理业务。尤其是老年人，外出务工人员、农村学生交费，子女们汇给父母的款项支取等都较为不便。
农 村金融服务设施建设弱化。近年来在商业银行自主经营，自负盈亏，自担风险的经营模式下，银行对网点的设置和支付服务硬件的投入都要考虑其经营成本和效益。 在农村乡镇设置网点效益低，尤其是自助设备投入成本高，安全防范也较困难，加上现阶段有关部门缺乏对农村金融机构的利益补偿机制，各金融机构出于成本和内 部风险控制等因素考虑，严格控制农村乡镇加入支付系统的网点数量，ATM机匮乏，现代化支付系统覆盖率不足5成，农村支付服务环境建设任务十分艰巨，由此造成农村农民虽手中有银行卡，但卡中资金支取极不方便，农民不得不频繁往返跑许多路，既费时费力，又要承担交通费，成本较高。
改善农村基础金融服务环境时不我待
十八大会议提出”解决好农业农村农民问题是全党工作的重中之重”的总体工作方针，同时指出推动城乡发展一体化是解决”三农”问题的根本途径。中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知也明确要求，在3013年底前实现银行卡助农取款服务在全国范围內农村乡镇，行政村的基本覆盖，以解决农村网点稀缺，最基础的金融服务难以获得的“顽疾”，满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。
提 高认识，着力改善农村基础金融服务环境。地方相关部门、各金融部门要充分认识到改善农村基础环境是服务“三农”，健全农村金融服务体系的基础性工作，是建 设社会主义新农村，促进城乡经济一体化的重要举措，也是为广大农村和农民谋利益，事关千家万户的民生工程，普惠百姓，根植城乡，积极改善农村基础金融服务 环境，提高农村金融服务水平，地方政府，金融部门都有责任和义务，只有共同努力，致力于改善农村基础金融服务环境，才能更好更快改变当前农村基础金融服务 环境落后面貌。
合 理规划，破解银行网点布局难题。农村基础金融服务是一项民生工程，关乎农村经济发展，农村金融机构应予以高度重视，要立足农村、服务农村，加大力度、加快 速度，向县域以下乡村基础金融服务辐射，在经济发展水平良好，人口较集中，有前景的中心村也要尽可能设置网点，让金融服务农民在近距离范围内获得有效金融 服务的全覆盖，以满足农民存取款、汇兑、结算等基本金融服务。