保险该如何购买呢？

许多朋友，一种是不了解各种保险到底保的是什么，都有什么作用，而知道该买什么保险的朋友，又因为在投保需求自述中会乎略了非常关健的一项：您的“保额”想购买多大？所以，在这里我很想和大家聊聊，到底保险该怎么买，如果是招标，又应提供什么数据？

众所周知保险的购买往往是由三大因素来决定的：

1.购买的险种：即保障的范围是什么。

2.投保的保额：即发生理赔时所得到的赔付额。

3.保费及缴费期：即最终所需缴纳的所有保费。

我在网上看到，大家在投保需求栅里都会按需求的先后缓急填上想购买的险种或保障范围，其次就是每月的保费预算范围，而至于“保额”的需求大小，也就不到5%的朋友会注明告知。情况为什么会这样呢？这里关健就是部份朋友是不了解“保额”的最要性。在我们明析这个问题之前，先来让我们看看“保额”是什么：

“保额”是发生理赔时所得到的赔付额，也就是说：是不幸发生时，一笔救急救难的现金，买保险就是买一笔救急的现金。这笔现金买得多负担太重，买得少没多大意义，怎样才能买到恰当适中救急的现金呢？现在就让我们来看看“保额”该如何来计算。从而也了解每类保险到底保的是什么？

一．身故保障类险种保额的计算：身故保障类险种一般分为自然身故（称寿险）和意外身故（称意外险）两大类型。顾明思意，身故保障是被保险人身故后才能得到理赔金。因此，保额的大小是根据被保险人家庭责任的大小来考虑投保的额度。以一个家庭来说，最基本的保障应是这样来考虑：

1.保障家庭未来五年的生活开支。如：现每月生活开支5000元的家庭=每年60000万生活费，五年就是30万。以这一数额作为保额使家庭遭受变故后有五年的缓冲期，顺利渡过难关恢复正常。

2.如需瞻养父母的，需准备孝养金。如：每月给双亲孝养金500元的家庭=每年6000元，按二十年计就是12万。以这一数额作为保额能替子女仍尽孝道，无憾报达双亲养教之恩，让父母仍然感受到孩子的关爱与孝心。

3.债务偿还的保障。即是有按揭供楼、供车或贷款做生意的家庭，借贷额便是所需的保额。如：现每月供楼2000元，供期二十年所需的还贷额便为：48万元。以这一数额作为保额让家人不会一波未平又一波，不会背负重重债务从始难以过上正常的生活。

4.有孩子的家庭，孩子的前程是父母最挂心的一项，孩子能否顺利完成高等教育就是一个关键，因此，保障孩子未来的大学教育费用也是基础保障中的一项。这一项的计算，是根据孩子还有多少年要上大学的时间，按现金的大学费用加上通胀系数而得出。

如按以上例子，前三项情况均有的家庭，总保额便是90万，根据夫妻双方收入的比例就能算出夫妻各自的保额大小。如家庭中只有一人有收入的话，90万保额都应放在一人身上。最后，再来考虑这90万的保额中，有多少是用于买寿险，（即自然身故，其中包括：病故，意外身故等等）有多少用于买意外身故保障。（即因意外事故发生后所造成的身故）通常来说，家庭负担较重，人生最需要保障的阶段是青壮年时期，意外身故发生的机率比自然身故的机率高些，90万的保额中，可买30万寿险，60万的意外险，而且从保费来说，意外险的保费较低。这样一来，如被保险人不幸自然身故，家人可领得30万元的理赔金，如是在交通等意外中不幸身故，则家人可领得90万元的理赔金。

当然，每个家庭的情况都不尽相同，每一人生不同阶段，不同年龄的家庭责任也不同。如目前年青的单身人士在没有任何贷款和瞻养义务的情况下，身故保障就显得不重要了。因此，除了在投保时科学规划好保额外，投保后代理人应需定期为客户做好年检工作，随时跟据情况调整保额。

二．失能保险（即残疾保障）残疾保险分两类，一是因疾病导至的残疾，其二是因意外发生后导至的残疾。因疾病导至的残疾通常只有全残（一级残疾）才给予赔付并且没有单独投保，一般在部分终身寿险中同时带有因疾病或意外发生后导至的全残保障。而因意外发生后导至的残疾，是可据残疾程度的不同，而按等级进行赔付，一级残疾赔付保额的100%,如此类推有75%，50%，30%，20%，15%，至第七级10%。意外残疾的保障也没有可单独投保，均在意外身故保障险中（即意外险）同时带有，也就是我们常说的“意外保险”。因此，在考虑寿险保额的同时也需平衡全残的保额，在考虑意外身故保额的同时也需平衡意外残疾的保额，而它们的保额计算可同身故保障的保额相似，唯有不同的是要把残疾后的生活费用考虑进内，就此这一项，对与没有任何家庭负担，不需要身故保额的单身人士来说由显重要了。