产品定价遵循三元素定价法

经过两年多的搜集、整理与分析，关乎人身险公司产品定价、准备金评估和现金价值计算等多方面的新生命表终于落地。12月28日，保监会对外披露，第三套寿险生命表将在2017年1月1日正式投入使用，表明目前中国民众寿险延长近三年，意味着部分人身险的给付时限将拉长。不过，业内人士分析，新生命表的使用后，将影响下一步人身险产品费率的调整，但短期内影响有限。不过，相对而言，定期寿险产品费率受到的影响最大。

　　所谓“生命表”，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。而寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

　　据了解【 济南市医保门规办理】，十年来中国人口死亡率发生了明显变化，预期寿命已经提高了近3岁。保险产品类型也日益多元，原有的养老和非养老两张表难以满足产品精细化定价的需要。

　　具体来看，第三套生命表包括非养老类业务一表两张，非养老类业务二表两张，养老类业务表两张，对产品定价等更加细分。其中，定期寿险、终身寿险、健康保险归属于非养老类业务一表；保险期间内(不含满期)没有生存金给付责任的两全保险或含有生存金给付责任但生存责任较低的两全保险、长寿风险较低的年金保险归属于非养老类业务二表；保险期间内(不含满期)含有生存金给付责任且生存责任较高的两全保险、长寿风险较高的年金保险归属于养老类业务表。

　　对于新生命表启动后是否会影响保费定价，保监会人身保险监管部主任袁序成表示，第三套寿险生命表发布 定期寿险费率影响最大，即预定利率、预定费率和预定死亡率三个参数(利差、费差和死差)，其中预定死亡率对大部分产品影响不大，而且各家保险公司的目标市场和定位人群不同。保险公司也拥有充分选择的权利，除选择使用新生命表以外，保险公司可以保留老生命表。

　　一家寿险公司精算负责人向北京商报记者表示，理论上讲，伴随死亡状况的改善，定期寿险和终身寿险保费将下降，以生存为给付条件的年金险的保费将上升。从变化幅度上看，定期寿险保费的相对变化幅度最大，年金保险次之，终身寿险保费变化最小。

　　“但是国内真正的年金产品很少，大部分年金都是储蓄型的，不存在太多的长寿风险，未来上调保费的可能性不大。此外，国内的养老金公司是管理类的，也就是扮演着账户管理人的角色，不存在长寿风险，所以实际影响不大。”该人士补充道。