三口之家如何筹备子女教育准备金之案例二
来源: 第一财经 | 发布日期: 2011.05.04
导读:立家庭应急备用金。因为除日常生活费外,家人还有一些额外的节日出游消费,稍不注意容易造成一时资金紧张。建议准备一部分应急准备金作为缓冲,约半年以上的生活支出计3万元,一旦减少,及时补齐,以确保家庭的生活质量。 2.投资规划。胡女士夫妇目前还有大笔房贷未...
三十而立。对于30岁以上的人来说,大多是上有父母,下有子女,面临着如何合理地规划家庭资产投资分配的问题。
确保30%资金随时兑现
胡女士刚30岁,月收入6000元,每年另有奖金2万元左右;先生每月收入1.2万元。目前有一个2岁的孩子,准备明年入托。双方单位均缴存社保,无商业保险,孩子出生后购买了一款年交教育投资分红险,附意外险。胡女士一家每月生活费用支出为5000元。两人目前住的房子价值为96万元,贷款56万元,分20年期还付;另外还有7万元的银行存款,和今年初买的现值3.5万元的基金(6万元买入,赔了不少)。
★财务分析
收入支出
工资收入:23.6万元/年日常家庭消费:6万元/年
按揭还贷:3000元/月
旅游等假日消费:2万元/年
年节余合计:12万元
分析:胡女士一家目前的收支状况比较理想,单凭收入盈余的积累就足以在退休前预备出一大笔资金。但同时应看到胡女士一家的保障能力不足,因为毕竟年轻,目前积累不多,一旦将来有变数将会严重影响家庭生活。同时,依过往的事实看,投资的理念不够,资产利用单一,抗风险能力较弱。
理财目标:
1.规划家庭资金管理,保障长期生活质量。
2.提早考虑养老规划。
理财建议:
1.建立家庭应急备用金。因为除日常生活费外,家人还有一些额外的节日出游消费,稍不注意容易造成一时资金紧张。建议准备一部分应急准备金作为缓冲,约半年以上的生活支出计3万元,一旦减少,及时补齐,以确保家庭的生活质量。
2.投资规划。胡女士夫妇目前还有大笔房贷未还,也面临子女成长、教育生活费用增多的情况。需要提高节余资金的利用效率,但同时还要侧重于稳健,不可选择盲目跟风式的投机方式。建议将节余资金中30%的资金,部分用于定期存款,其他投资于一年期内的人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险、流动性较高的产品,不仅可以随时兑现,而且还可获得高于储蓄的收益率。50%的资金用于投资信托理财产品、定投基金、债券或投资险等金融产品,一般可以长期持有、择机增减调整,这部分的收益比较稳定,虽流动性差些,但长期的收益和风险相对稳健。最后的20%的资金可以按定期投资于股票型基金或股票等高风险的险种。
3.保险保障。胡女士夫妇要加强保险保障,虽然双方单位都有缴存“三险一金”,但这部分保障相对较少,一旦出现任何变数,理财目标就有落空的风险。建议胡女士夫妇购买一份长期家庭寿险保单。孩子从目前到经济独立还有很长一段时间,生活上完全要依靠家人,所以为孩子的保障也应充分。从目前已参保险种来看,建议再按20年期投保重大疾病保险,附加住院保障险种,还可以投保一份两全寿险,将来成年后可以分期领取。这样,从孩子出生到其工作的这段时间,就有了充足的保障。
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