“70后”的养老规划

有这么一群人，他们被称为“70后”。他们大致出生于文革开始后至改革开放前，一般拥有较好的教育背景，消费行为多务实。他们中大多数正处于收入和事业的最高峰，是中国社会的中坚力量。

在养老问题上，70后人群常常会陷入一种困境：由于父母一代黄金职业生涯处于改革开放之前，一生财富积累非常有限，所以他们很难去啃老；他们虽然常常在自己独生子女身上忘我投资，但通常并不期待养儿防老，倒是可能被啃老。同时，相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，但他们已无法依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任。

白领：养老已经“重要且紧迫”

王鹏，32岁，一家生产型企业的设备工程师，孩子2岁。家庭年收入15万元，夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划。为了将来接送孩子上学方便，近期计划贷款买车。

跟很多年轻人一样，王先生夫妇崇尚时尚简单的生活，经济负担虽重但对生活质量要求较高，不仅为孩子开支较大，还经常外出吃饭、购物，维持较高生活水准的代价让夫妇二人成为月光一族。

养老之惑

1.感觉自己还年轻，是事业打基础的阶段，阶段性目标是发展事业，早日还清贷款。养老虽然重要，但还是个遥远的话题。

2.感觉有社保做养老保障，已经能够在一定程度上解决问题。如果做选择的话，肯定放在医疗、子女教育之后，属于重要不紧迫的任务。

3.放眼市场上品种繁多的产品，不知道哪款更适合自己。

解决之道

白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担多，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。不过既然未来养老不可避免，就应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。即在年轻时，每月拿出几百元有计划地储备。既不影响自身的生活水准，也能够借助复利进行财富积累。同时，养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。

白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知退休的基本领取利益的产品，因此建议选择年金类产品。

金领：解决退休前后薪水的落差

张晓军，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁。家庭年收入100万元，夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险。比较认可保险的意义和功能，不幻想用保险获得高收益，更重视其作为资产配置的一个安全组成部分。已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付出行动。

崇尚健康的生活方式，平常比较注重锻炼身体和养生之道，对长寿比较乐观。打拼多年，想提前退休，过上有钱有闲的生活。

养老之惑

1.虽然对预期寿命比较乐观，但对于如何实现体面、有尊严的度过老年生活，财务安排上并不充分。

2.可供选择的投资理财方式较多，重视合理的资产配置，但对于养老保险在这组合中的作用不太明确。

3.比较关注通胀对家庭财务的影响，希望投资起到一定抵御通胀的作用。

解决之道

目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

高收益产品的安全性会稍差，有一定的风险，在安排养老资产的时候应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整个资产中的比例，应配置足够的商业养老保险。

中小企业主：建立与企业经营绝缘的养老金安排

40岁的崔勇是一家中型服装厂的老板，家庭年收入为50万-100万元。孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险(大病险)作为补充，并通过保险为子女做了教育储备。

养老之惑

1.崔先生觉得自己的生意可以持续为家庭提供现金流，希望以后能够生活得更轻松一些，主要倾向于选择更好的投资机会来实现目标。

2.关于企业经营偶尔有隐忧，担心有一天如果有债务纠纷，家里所有财产可能全部付之东流。

3.压力大、工作忙碌、生活节奏不规律可能导致疾病、身故，不想在年老时成为儿女的负担。

解决之道

崔先生的经历体现出了中国社会成功企业主群体的一些典型特征。他们经历过创业的辛苦打拼，绝大多数时间都用来发展事业，虽然已有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对其本人依赖度高。财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。

对于某些人身风险的过于忽视和对投资机会的强烈追求，很可能最终影响到他们长期财务目标和生活愿景的实现。生意如出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。

崔先生较一般生意人已经棋胜一招，通过保险为家人提供了风险隔离层。但要在年老后维持或者获得高于目前的生活水平，崔先生不妨计算一下社会统筹的收益和自己的实际需要，让养老储备更上一层楼，这也将有助于在投资选择时更放开手脚。