高端医疗保险——金领的选择

今年53岁的张女士已经在美国工作生活了近20年。因为在自己的研究领域拥有很高的成就，今年3月她被国内一家著名企业高薪聘请。张女士的住和行公司都给安排好了，她也很满意。美中不足的是她发现回国之后，自己的医疗保险还是一个空白。她和单位交涉之后，单位同意给她上社保，同时答应她可以在社保之外给她上专门的医疗保险。

为此，张女士找到了一家专门从事健康保险业务的保险公司，提出了自己的要求。她希望自己一旦发生疾病，能得到保险公司上不封顶的保险服务，并且希望保险公司去和医院结算，为她预约专家门诊；因为张女士的家人还在美国，她也经常到美国去，她希望自己在美国的医疗费用也能报销。

根据张女士的要求，某专业健康保险公司为其设计了一份全球高端医疗保险方案。在这个计划中，张女士可以享受每年最高800万元的医疗保障服务；同时不限定医院，张女士可以自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需服务，也允许选择国外医疗机构就诊，包括美国的医疗机构。张女士仔细阅读后发现，这款方案还具有不限定医疗服务的特点，不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容也能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房，对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能报销。

专业健康保险公司的工作人员介绍说，这种高端医疗保险产品，非常适合张女士这样的高端人群。出国留学、生活、工作等人士在国内购买高端医疗保险，可以在境内外享受全球高端医疗保险保障，医疗门诊、急诊、各种检查、手术、住院等都可以保险报销。除了有上述特点之外，这类保险产品不再区分医社保目录和非社保目录，完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。同时，该产品实现了直接赔付，直赔有别于垫付（自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式被称为“垫付”），它是高端医疗健康保险的主要标志之一。被保险人在保险直付网络医院看病的时候，不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算。这种方式不仅极大方便了客户就医，节省时间、提高就医效率、改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段。

但美中不足的是，这个计划中没有将眼睛的医疗保险列入。张女士在美国期间，所服务的机构也给她买了充足的医疗保险，牙齿和眼睛的保险都是单独承保的。而在国内这家保险公司的计划中，牙齿的保险是涵盖其中的，但眼睛就没有专门的保险了。保险公司人士告诉张女士，如果想涵盖眼睛的保险，可以考虑投保团体保险，保险金额可以自己确定，保险项目也可以进行协商更改，但被保险人必须要是5个或5个以上。

张女士发现，如果投保个人的那一款医疗保险计划，每年要花费大约7万元保费，而投保团体医疗保险，个人花费的保险费也就在每年1万元左右。张女士和单位相关部门协商，希望能通过团体医疗保险方案解决自己的医疗保险问题。

根据国内多家保险机构高端医疗负责人的预测，全国每年有3000万至4000万左右的人像张女士一样需要高端医疗服务，与之相关的高端医疗保险市场容量至少可达200亿元，将逐步由上海、北京等一线中心城市向苏州、南京、成都、武汉、郑州等中、西部二线中心城市推开。据悉，目前已有近10家公司推出类似或相近的高端医疗保险产品，这些产品多冠以“环球、全球、高管、尊贵”等字样，纷纷以在华外籍人士、本地企业高管、私营企业主、各类商务人士等为目标客户，并主打 “高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”等内容。