少儿医保PK商业保险

据了解，深圳的孩子们(包括深户和非深户)在51家社保定点医院使用父母的医保卡报销普通门诊费用已经可以畅行，且程序还将进一步简化。但有人因此担心，深圳少儿商业保险又将失掉一块阵地。

甲:没有社会医疗保险的社会成员，希望商业保险提供包括基本医疗保险内容的多种医疗保障。

乙:已有社会医疗保险的社会成员，希望商业保险在费用上、内容上提供更高的医疗保障。据悉，深圳是目前全国已建立少儿医保的城市中，覆盖范围最广、财政补贴最多、医保待遇水平最高的城市。深圳少儿医保相对较高的保障、相对较低的费率，对少儿商业保险有何影响?

少儿商业保险如何迈过少儿医保的门槛，在补充保障上更具吸引力?家住南山区的夏丽最近发现，在社区医院为孩子看病可以刷自己的医保卡了。夏女士的女儿圳欣今年8岁，户口在老家湖北，目前在深圳南山区大冲小学就读。因夏女士已经连续缴纳了3年社保，里面的金额已经超过了深圳上年度在岗职工月平均月工资3233元，女儿小圳欣便成了第一批外来人口子女就医报销门诊费用的受益者。“以前为孩子看病，只有住院大病门诊费用才能报销，不太能感觉到少儿医疗保险对我们起了多大的作用，因为孩子们一般不会生什么大病，小额的门诊费用才是经常发生的。现在只要父母任意一方的社保卡账户里面超过3233元，多余的份额就能替孩子刷门诊费用，这样的医保政策确确实实给我们减轻了负担。”夏丽告诉记者。

少儿医保扩至普通门诊据了解，市社保局在今年3月1日下发的《深圳市社会医疗保险办法》中，提出了孩子门诊费用可使用父母医保账户解决的方案，各家医院经过3个月的准备，目前基本已经完成了前期工作，实现了社保局规定的对接。6月23日，记者从社保局了解到，连同6月份统筹的数字在内，深圳市少儿医保的覆盖面可以达到44.3万人。2007年深圳市共有学校和幼儿园1419所，涉及参保人数102.6万，深圳社保局估计在第一年，少儿医保有望覆盖70万。

但就目前参保形势来看，这个数字比较保守。至此，深圳市少儿医疗保险覆盖了深圳户籍和非户籍人口44.3万人，每人每年缴纳75元后可获得的保障额度为，参保人每次住院或者是大病门诊发生的、在起付线以上的基本医疗费用，5000元以内的80%；5000元至1万元以下的85%；1万元以上基金支付90%。同时，将少儿医保卡和父母医保卡合用，还可报销普通门诊费用，也就是在定点医疗机构就诊时的基本医疗费用，也可以是健康体检、预防接种等费用。保险公司消化少儿医保冲击去年9月1日之前购买过少儿住院型医疗保险的家长，在拥有少儿医保、今年保险到期之后，是否还会继续购买?

儿童商业保险和深圳市政府推广的少儿医保相比，缴费较高，报销比例较低，这样一来，儿童商业保险产品的吸引力便减退了。“深圳推行少儿医保政策，对儿童商业医疗保险的冲击是肯定存在的，其中费用补偿型和住院型医疗保险受到的影响首当其冲。总体来看，因为少儿医疗保险占寿险总保费的份额不是很大，保险公司总保费规模受到的影响较小。”一保险公司个险部总经理告诉记者，“但这迫使保险公司开发更有吸引力的新型少儿医疗保险品种。”

少儿医疗保险同其他类型的社会保险一样，以“低水平、广覆盖”为主要特点，工资收入高的家庭，缴纳的社保也高，但是享有的保障却和工资较低、缴纳费用较少的家庭没有区别。为了实现大面积覆盖，社保的费率必须维持在一个较低的水平，因此它所能提供的保障也十分有限。少儿医保的保障存在一系列问题，比如给予报销的用药为社保的基本药品目录内用药，但是治疗效果好，副作用小的新药、特药、进口药都不在此保障范围。少儿医保根据医院级别设定了起付线，一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围较窄。而这些问题在商业保险的产品线上能够给予填补。据悉，为了突出商业少儿险的优势，深圳少儿医保制度推行后，深圳有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险，有些儿童商业保险已经没有起付线限定，只要到指定的医院就诊都可以赔付。因他人责任、交通事故和医疗事故造成的意外伤害都不在少儿医保报销范围，但商业保险可以进行保障。儿童医保只能在深圳市使用，出了深圳市无法享受，但是有些重大疾病需要离开深圳去更好的地方获得治疗，而儿童商业保险一般都是无地域限制，甚至可以达到全球理赔。在少儿医保的刺激下，深圳商业少儿险的产品线也丰富起来。

今年以来，平安世纪天使、世纪赢家等产品已实现了1.13亿元的销售额，占整个寿险份额的23.5%，少儿医疗保险则作为附加险种，根据需要进行选择。“买少儿险，储备教育金”也是产品开发的方向之一。各保险公司推出的少儿险中除具有疾病保障、疾病身故保障和意外事故保障等保障功能的险种外，还为被保险人提供具有教育金、创业金等储蓄功能的险种，商业保险公司已开始致力于从多方面开拓市场需求。

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