购买儿童险切勿踏入“六大误区”

　　今天是“六一”儿童节，购买一份保险给孩子作节日礼物已经成为风潮。目前市场上的少儿险产品纷繁复杂，缺乏专业保险知识又爱子心切的家长，在给孩子买保险时很容易陷入一些误区。

　　误区之一：

　　购买保险先孩子后大人

　　孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子买足保险，然后再考虑大人。

　　在笔者所接触到的客户中，绝大多数都或多或少地抱有这种思想。家长们这种舐犊之情完全可以理解，但是做法实在值得商榷。

　　其一，对于一个家庭来说，购买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响到孩子的日常生活和学习。

　　其二，一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险，父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。

　　所以说，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。

　　误区之二：

　　只选少儿险

　　少儿险是专门为孩子量身开发的险种，给孩子买保险就一定要从买少儿险中选。

　　少儿险固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味着家长只能为孩子选择少儿险。

　　现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。

　　其实现在很多代理人在为客户的孩子做保险规划时，都倾向于配置一份万能险。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限比较长，领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长完全可以把它转化为自己的养老钱。

　　误区之三：

　　教育金性价比不太高

　　眼下，少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险，不如用收益率更高的产品代替。

　　少儿教育金保险确实存在收益率偏低的问题，但是家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。

　　市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，而保单继续生效。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。

　　其他产品固然收益率比较高，但是一旦家长发生变故导致保费不能及时缴纳，保险合同将被终止，孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保险的好处是，即使家长因为意外失去缴纳保费的能力，保险合同仍然有效，孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。

　　目前市场上也出现了一些投连型的少儿教育金险，预期收益率固然很高，但是风险也随之加大。谁也无法预料股市的变化，自然也无法判断投连险的未来收益。在没有其他保障做基础的前提下，单纯以这样的产品来做孩子的教育规划，家长还是应该慎重。

　　误区之四：

　　少儿险越多越好

　　少儿险比成人险便宜，孩子也更需要保障，所以给孩子买保险应该越多越好。

　　很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。

　　为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万或者10万就可以了。

　　有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，这也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。

　　但是，需要提醒家长注意的是，这一限额只适用于身故保障。如果家庭经济条件许可，多买一些教育金保险、医疗保险和重疾险也未尝不可。

　　误区之五：

　　为孩子做好终身保障计划

　　为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，干脆给孩子买一份终身寿险，就一生都有保障了。

　　想把孩子一生的保障都做足的家长也不在少数，但过早考虑孩子的终身问题没有必要。

　　终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。在孩子尚且年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。家长只要力所能及地做好孩子参加工作以前的保障就够了，至于以后的保险保障还是由他们自己来规划。

　　另外，保险产品也在不断更新，等孩子长大后自己买也许会更好。家庭用于保险保障的花费应该量力而行，争取把有限的钱用在刀刃上。

　　误区之六：

　　不必购买重疾险

　　孩子还小，得大病的几率很低，还是尽量不要与保险公司谈论孩子生老病死的问题。

　　人们一般都比较忌讳谈论生老病死，尤其是对于孩子。现在仍有些家长不太愿意买少儿重疾险，不是不舍得花钱，而是不想接触这个话题。笔者想这也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。

　　但这并不是可以人为回避的问题，目前很多病种已经成为少儿高发病。父母不愿意谈论这一问题，并不意味着孩子未来就不得病。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。如果因为讳疾忌医的原因没有投保重疾险，最终因为经济问题导致贻误病情，那家长只能悔之晚矣了。

　　所以说，重疾险不但跟孩子是否患病没有任何联系，反而在孩子发病时能及时提供治疗所需的经费。在经济条件许可的情况下，家长最好还是能为孩子买一份少儿重疾险，以备不时之需。