购买儿童保险须量力而为

给少儿买保险要首先考虑意外险，其次是医疗险和重大疾病保险，而购买教育储备金及带有理财功能的分红险则要视家庭的经济实力量力而行。

　据记者调查发现，有不少家庭在孩子刚出生时就谋划为其买保险，甚至出现一些家庭在还负担着房贷和车贷的情况下就给孩子购买了分红险。保险业内人士指出，少儿是意外事故的高发群体，给少儿买保险要首先考虑意外险，其次是医疗险和重大疾病保险，而购买教育储备金及带有理财功能的分红险则要视家庭的经济实力量力而行。

　　南开区黄河道居民王女士今年28岁，11月份刚买了房，每月有近3000元的房贷，孩子1岁半。王女士比较了多款少儿险产品后给孩子买了一份分红险，每年交费5000元，共交10年，其中包含最高7.5万元的身故保险金，以及在18周岁后孩子可以每两年领取1500元生存保险金。

　　对此，保险业内专家分析，现在不少家长从孩子出生就开始给孩子买保险，但不少家庭都进入了误区。0~3岁的新生儿及幼儿是意外事故高发的群体，尤其是这个阶段的孩子好奇心强、活泼好动，即使在家里也容易发生烧伤、跌落、滑倒等意外事件，家长们应首先考虑投保的是意外险。

　　天津保险协会相关专家也分析，按照我国目前的医疗制度现状，儿童不在社保体系之内，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。由于少儿医保制度不够完善，孩子罹患重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。家长们在给孩子投保意外险后应适当关注重大疾病险或住院医疗险等险种，住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据，可以适当减轻家庭经济负担。

　　记者在调查中发现，不少保险公司推出了多种具有分红功能的少儿险种，有的保险期限甚至达孩子75周岁，年缴保费超过3万元。保险业内人士表示，因为分红险的保费较其他单项保险的保费高，只有经济实力很强的家庭才可考虑教育储备金及带有理财功能的分红险，保障期限最好也不要超过25周岁。

链接： 购买儿保险投入应不超过收入的10%

　 尽管父母的初衷是想让孩子拥有足够的保障，但在为孩子投保前，作为家庭中主要经济支柱的家长，自己首先应当拥有一份较为完善的保障，并尽量选择有“保费豁免”条款的险种。

　　每个妈妈在享受做母亲幸福感的同时，她们也在考虑为自己的宝宝购买一份保险，新妈妈应如何购买少儿保险。中国人寿广东省分公司的专家表示，购买少儿保险应当遵循先保障再投资的顺序，优先投保重疾和意外险，然后再考虑教育储蓄等功能。

　　在为孩子投保前，作为家庭中主要经济支柱的家长，自己首先应当拥有一份较为完善的保障。

　　购买少儿险过多无益。专家介绍，家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%~15%，而少儿险所占比例最好控制在10%以下。

　　由于婴幼儿身体娇弱，免疫力较低，要优先保健康，重点给孩子投保重大疾病险、医疗保险，保证住院时的补贴和报销。

　　在投保意外险时，不要一味追求全面高额保障，只需对较为常见的一些伤害进行投保即可。

　　先保家长再保孩子

　　所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。这一条款可以在一定程度上保证孩子的保单能够持续有效。国寿广东分公司的专家表示，家长是经济支柱，也是为孩子保单缴费主体，如果仅为孩子投保，忽略了自己的保险，当意外降临后，孩子得不到相应的补偿，保单也会因无法续保而失效，孩子的将来就无从保障。

　　另一方面，家长为孩子投保，时间越早越好。专家指出，一方面，年幼的儿童身体娇弱，患病的风险较高，越早投保家庭能得到的保障也就越早实现。据了解，目前不少保险公司已推出孩子满30天便可投保的险种。同时，按照保险公司规定，像教育保险金这类产品投保时年龄越小，期缴保费越低，家庭负担越轻，由于较早投保，一些孩子初中时就可领取教育金了。

　　此外，购买少儿险过多无益。专家介绍，家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%~15%，而少儿险所占比例最好控制在10%以下，切忌让作为救生圈的保单成为负担。

　　儿童投保先保健康

　　对于家长来说，为自己的宝宝投保应优先考虑重疾险、健康险和意外险。由于婴幼儿身体娇弱，免疫力较低，要优先保健康，重点给孩子投保重大疾病险、医疗保险，保证住院时的补贴和报销。

　　专家表示，对小孩而言，即使是感冒、发烧等小病也容易加重恶化为支气管炎等疾病导致住院治疗，累计起来的医疗费用也会是一笔不小的开销。同时，与成人相比少儿的自我照顾能力更弱，更容易发生意外事故，一旦出险，整个家庭必须花费一大笔钱用于孩子的治疗及其将来的康复和生活。