普通家庭如何配置家庭成员保障额度，如何选择合适的产品类型

从老百姓的角度去看保险产品，保险产品按功能一般可以分为意外、养老、医疗、教育和理财五大类。这些都是老百姓日常生活中都非常关注的话题。保险理财专家为大家谈谈保险的分类，以及购买时该注意哪些。

意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。意外保险的主要因素包括外来的、突发的、非本意、非疾病。一般来看，意外保险的保险费相对较低，保额相对较高，在应对一些突发事件产生的伤害时，意外保险通常会有良好的表现。这类险种所有人都应该配置一些，毕竟一些“小钱”，花在哪不是花呢？

养老保险，此处的它有别于社会基本养老保险，这里指的是个人商业养老保险。如果说社会养老是为老百姓退休后的基本生活托底的话，商业养老保险则注重提高未来生活的品质。商业养老保险是用年轻时的钱为未来年老生活做提前规划，所以购买商业养老保险是一种未雨绸缪的举动。商业养老保险的最终目的是为个人未来养老做准备，年轻时候准备时间长，购买保险金额高，那么在未来退休时领取的保险养老金就高。简而言之就是投入与回报成正比关系。所以商业养老保险也可以看成是一种强制储蓄。

商业医疗保险，属于老百姓自愿参加的，在依数额缴纳保险金后，在遇到疾病时可以从保险公司获得一定医疗费用。商业医疗保险最重要的一点是不同的保险产品相应的报销范围是不一样的。医疗保险并非在医院产生的所有费用都能报销，所以在选择的时候一定要仔细阅读产品条款，有的产品社保不能报销的商业医疗保险同样无法报销。所以为避免因理赔问题与保险公司产生纠纷，所以购买商业医疗险前一定要对保险范围有所了解。重大疾病保险是医疗保险中的一种，它是针对重大疾病作出的赔付，因为重大疾病治疗费用都比较高，所以每个人都应该针对重疾配置一些保障，尤其是家庭中的顶梁柱。

教育保险是为孩子准备教育基金为目的的保险，与商业养老保险类似，它也是一种带有强制储蓄性质的保险，它在特定时间给付保险金的同时还兼具一定保障功能。 教育保险也是一种长期投资型的险种，但是相对于商业养老保险而言，它的投资时间随着小孩年龄的增加会越来越短，产品费率会因时间缩短而大大提高。所以为小 孩配置教育保险的时间应该越早越好，整体购买时间长，保险费用低，抵御物价通胀的效果也比较好。
理财保险是集保险保障与投资功能于一体的新型保险产品。通过保险进行理财，主要是在防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，同时使资产获得理想的保值和增值。常见的理财保险种类包括分红险、投连险、万能险等。理财类保险是一种长期性的投资理财方式，短则十年，长则终身。目前我国老百姓长期受储蓄习 惯的影响，理财方式多采用银行存款，很多时候人们在考虑购买保险时会与银行储蓄进行对比，其实两者因为投资方式、出发角度都不同，实则无从比较。在国外， 很多人在家庭理财中都配有高额保险，看似每年付出不菲的保险费，实则是在对未来作规划。所以选择理财保险时要考虑自身的理财需求，尤其是对时间的需求。熟悉保险产品，掌握保险规则，拓宽对保险的视野面，对个人及家庭的理财都有着非常积极的意义，选择最合适自己的理财配置，终可实现财富的积累增值。