物联网保险商业模式核心要素初步显现

□马向东

互联网保险之后，接踵而来的将是物联网保险。作为下一个重大经济活动形态的物联网时代，虽然还没有全面到来，但其商业模式的核心要素已经显见，这就是“社群经济”、“终身用户”、“社会化的创业平台”等的实现和发展。而新的商业模式的生成，必然促成新的商业保险形态。

物联网时代催生新的经济形态

时代的变化，必然导致商业模式的改变。以双边市场或多边市场为代表的互联网时代商业模式，颠覆了工业时代的商业模式。物联网时代的商业模式必然与之前的商业模式不同，这种不同表现在逻辑上、指导理念上、催化结果上等等。在市场竞争中，工业时代商业模式靠品牌取胜，互联网时代商业模式靠平台取胜，物联网商业模式将靠终身用户取胜。

社群经济是物联网时代的最基本条件

所谓社群经济，就是依据每个人的需求，向其提供场景服务。社群经济要将企业员工与用户需求相结合，合而为一，这是物联网时代商业模式的一个必须具备的最基本条件。用户需求千差万别，即便看上去相同的需求也会有微小又具体的差异，而基于社群经济的物联网商业模式却能补足服务深度的短板，通过员工与用户零距离结合，其服务触角将延伸至全量客户，可以不断推进客户提质，持续优化客户结构。

感知用户场景是物联网时代的主要特征

互联网时代的商业模式主要特征是用户可以在线上任意选择需要的东西。物联网时代的商业模式主要特征是不需要用户选择，企业能够依据用户的情景而感知其有什么需求，将所需的东西送上门。因此，物联网时代是基于情景感知的个性化定制的体验时代。围绕用户体验的创新是物联网发展的灵魂。在物联网时代，企业竞争的是终身用户。

创客经济是物联网发展的核心动力

搭建社会化的创业平台，通过网络创造用户价值，通过“价值矩阵”将创造的价值传递到用户，这就是创客经济的形态。创客经济不是以出产品为主，而是以出创客为主，创客会带来新的创意，新的创意会创造出许许多多新的产品。创客经济的市场竞争目标并非争第一，竞争目标是唯一，就是在普遍没有意识到的领域创造出新的价值，突破众所没有而获得独有。创客经济依托社会化创业平台进行理念创新、业务创新、应用创新，形成物联网时代商业模式发展的核心动力。

共享平台打造物联网的价值矩阵

物联网时代商业模式带来的一个重大变化是利益共享，推动构建共享经济。其技术支撑的共享平台改变了企业与顾客二元关系的价值链，形成了参与者都受益的价值矩阵。共享平台能够提供很多资源，既可以满足用户各种各样的需求，又可以使企业获得丰富的消费者需求信息，还可以通过用户与用户之间的交互，使之分享方便、快捷、便宜的消费体验，成为企业的隐形代理人，进而汇聚起巨大的用户群，让商业空间不断扩大。

以人的价值为中心是物联网的本质

物联网时代商业模式的本质是以人的价值为中心，其宗旨就是要充分发挥人的价值，让人的价值最大化。在运营层面全面挖掘用户的交易信息，并整合重构做深度开发。在利益链条上将员工与用户绑在一起，为用户提供最好的服务就是强大自己，满足用户所需的同时也会成就自己。

物联网时代下的保险机会

物联网时代商业模式对保险业的影响将是颠覆性的，将极大冲击现在的经营理念、经营领域、经营方式等，将突破原有保险产品设计，改变作业流程，开辟新的领域，展现新的风险管理状态。从发展趋势看，保险消费者行为的变化和保险科技的应用，将重塑一个与以往大不相同的保险市场。

定制保险将成为主流

物联网时代，是基于情景感知的个性化定制的体验时代。在社群经济发展的背景下，风险单位呈现出微型化及细分趋势，原有的大而全的保险产品必然要随之变革，个性化定制保险将成为新的保险产品提供方式和保险服务方式。个性化定制保险，首先要分解、细化原有保险产品，从全时型向短时型转变，从突出多功能向突出专一功能转变，从面向多方位朝着面向单一方位转变，预测、估算风险要更精确。其次要无缝对接各消费平台、消费场景，直接获取用户行为和场景数据信息，尤其要了解碎片化消费可能发生的风险。再次运用保险科技高效筛选并精确分析市场需求数据，准确判断用户需求，即时推送保险产品和服务。

按需保险成为可能

随着物联网保险服务的深化，用户投保后，可以依据实际情况对重要的保险参数进行调整（诸如免赔额等），进而对保费做出调整。保险公司利用信息技术手段可以使投保时间精确到秒，实时计算、结算保费。

保险产品与用户的匹配性更高

新兴技术使保险公司不再需要繁琐的用户信息、资料的录入、查寻等，通过大数据和人工智能等技术的辅助，可以便捷地充分获得个性化的保险报价信息，再依据个性化的报价信息进行用户方案分析，提高对保险产品与用户的匹配性。

创新各保险业务形态

1.利用车联网定价保险产品。车联网是物联网技术的分支，保险业运用车联网的具体功能技术（诸如cPs定位系统、监控系统等），通过收集车辆行驶状况的信息数据（包括前装数据和后装数据），进行综合评定，建立相应于驾驶者驾车行为习惯的定价模型，为其提供保险产品和服务。

2.保险+智能物流。物流公司调度中心通过数据传输通路与物流车载终端实现通信，可以进行远程车辆调度、自动化货仓管理。保险加大与物流公司合作，为智能物流提供更好的保险服务方式，智能物流也将促进保险产品创新。

3.智能化管理用户家庭风险。物联网将推进家财险与智能家居、信息家电等合作，对家庭风险进行智能化管理。

4.穿戴式设备管理被保险人健康。利用物联网等新技术可以更精准了解被保险人身体健康状况，保险公司通过发放穿戴式设备（安装在人身上的传感器）收集被保险人身体数据，监控、跟踪被保险人身体状态，当被保险人身体指标出现某种异常就会收到医疗保健中心的提醒，督促其做出改善，降低健康风险。

5.利用物联网加大与医疗机构的合作。保险公司利用物联网与医疗机构加大合作，可以将患病去医院就诊的被保险人以往病史、医院电子病历信息数据、日常体征监测数据、身体检查检验报告信息等传递给医生，使医生更准确诊断病情及给出最好的医疗方案，既可以减少误诊的可能性，又节省了不必要的开支。利用物联网的实时连接技术，还可以节约被保险人挂号预约的时间，降低成本。物联网保险链条将向远程医疗、药品查询、急救、卫生监督等领域延伸。

6.随声佩戴物件助防意外事故。保险公司将智能手表或智能手环类随声佩戴物件配发给老人、孕妇、儿童使用，可以在发生意外事故时监测到数据异常，能及时通过数据信息传递采取相应的针对性救援措施。

7.衔接校园一卡通。校园一卡通管理模式不仅使校园管理更高效、方便和安全，而且具有公共信息服务类、金融服务类等功能，保险可以与该管理系统进行良好衔接，实现保险风险管理与校园安全管理的密切结合，为师生提供所需的保险服务。

8、深化与环保监测方面合作。保险与环保监测方面深化合作，可以高效获得各种环境监测信息。当传感器将采集的环境信息通过无线传输设备传输到环保监控中心，可以让保险机构分享到这些信息，提高对风险的实时监控水平和快速反应能力。

9.农业保险的科技含量更高。农业保险在种植业保险上将与农业标准化生产监测系统紧密结合，在养殖业保险上将与动物标识溯源系统紧密结合。农业标准化生产监测通过关键数据信息实时采集，可以实时掌握农业生产的天气、土壤等各种数据。动物标识溯源可以形成一体化全程监控，使养殖、防疫、检疫等有效结合，实现快捷、精准的溯源和处理家畜疫情、家畜产品安全事件。这将改变现有的农业保险风险管理方式，使农业保险服务的科技含量更高。

10.在更多领域创新服务功能。保险业还将在移动电子商务、供电质量信息及用电负荷远程控制、机场安防功能、智能平安城市建设和城市管理等许多领域创新服务功能，而这些领域也将深刻改变保险业务形态。

物联网时代下保险应关注的风险

技术风险

要警惕物联网技术可能给保险业带来的风险，例如掌握数据信息的科技企业可以获取大量的保险方案，从技术上绕开保险机构而径直对接保险需求者。再例如数据信息来源的高门槛和独自占有性，将使保险机构付出较高的数据信息代价。保险机构要对与物联网的融合采取有效地规避风险措施，并能够及时、准确地从物联网应用单位获得数据信息，实现数据信息的互联互通，从而在物联网应用上占据有利地位。

安全风险

由于物联网依靠互联网支撑，互联网的安全隐患也就成了物联网的风险所在，病毒、黑客的攻击可能使物联网保险系统瘫痪。再有就是物联网的关键技术RFID存在缺陷，有信息泄露的可能，威胁到个人隐私安全，这对保险机构保护被保险人隐私权是个较大的不利因素。

诈骗风险

物联网射频识别技术可以追踪和定位某个特定用户，获得其相关信息。这就存在非法追踪、盗取保险人或被保险人机密信息，进行保险诈骗的可能。要充分考虑物联网通用技术怎样满足保险机构的特性需求，避免蓄意诈骗行为造成损害。

传媒风险

传媒是物联网的重要支持，传媒代表了大众化和信息化的一种载体，而物联网又使得万事万物进入到信息互联当中。一些保险业务和环节被消费者诟病的影响长期没有消除，一旦某种保险弊病发生或被消费者误解，负面影响将借助物联网迅速广泛传播，会损害保险机构甚至保险业的形象。

尚无统一的标准体系

物联网需要形成统一的标准体系，才能实现顺畅互通。目前由于标准尚未统一，各领域之间的沟通和协调受到一定阻碍，使物联网的不同技术融合产生一定困难，这也对物联网保险的发展有一定的不利影响。

总之，物联网的发展给保险业带来了巨大的机遇与挑战，将改变保险业的思维方式，给保险业注入创新活力，推进保险机构传统经营模式加快转型，使保险机构更科学、更技术化地进行风险管理，更好地发挥出保险服务价值。

同时，保险公司要想在这个不断变化和发展的社会中持续取得发展优势，就需要对未来有更多的把控，掌握到物联网保险的发展机会，不断研究探索才是硬道理。