商业健康险地位提升　为其发展翻开新篇章

近年来，我国保险业在健康保险领域做了不少尝试。但总体看，我国商业健康保险的发展与人民群众的健康保障需求仍存在较大差距。国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业，商业健康保险的重要性日益突出。

继今年8月发布保险“新国十条”后，近日国务院再次发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《意见》），进一步完善发展商业健康保险支持政策。《意见》提出，到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。同时，《意见》在扩大商业健康保险供给，提升管理和服务水平以及完善发展商业健康保险的支持政策等方面也给出了具体建议。业内人士评价指出，《意见》体现了国务院将保险业的定位提到了前所未有的高度，同时也折射出保险业对新常态的反思，必将为商业健康保险的发展注入新的活力，掀起行业发展新的篇章。

健康险地位显著提升

有数据显示，目前我国医疗卫生支出结构为政府支出占比30%，个人支出占比34.3%，社会支出占比35.6%，其中健康险赔付占社会支出3%，占整个卫生支出1%。规划明确要提升商业健康险赔付支出占卫生支出比重。如果假设到2020年，健康险赔付支出占卫生支出比重为10%，则2020年健康险保费收入规模将达1.2万亿元左右，年均增速将保持在40%左右。由此预测，我国商业健康险年均增速将保持在40%左右，成为保费最大增量。

伴随着我国新医改的全面推进，多年来备受亏损困扰的商业健康保险近来频频迎来政策利好。8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出要“发展多样化健康保险服务，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式设立医疗机构和参与公立医院改制”；8月27日，国务院常务会议再次强调要“加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平”。

而此次《意见》就加快发展商业健康保险，从意义、要求、供给方式、服务体系、管理水平和政策扶持多个角度全面进行规划和阐述。同时，《意见》从丰富商业健康保险产品、推动完善医疗保障服务体系、提升管理和服务水平三个方面提出了加快发展健康保险的具体举措。

“国务院的顶层设计使保险行业的定位显著提升，商业健康保险发展将迎来新的机遇期。”一位保险专家告诉记者：“"新国十条"和"若干意见"的出台为健康保险量身把脉，描绘了更加广阔的发展前景。而政府把健康保险放在完善医保体系和促进健康服务业发展的大格局中通盘筹划，使健康保险不仅是保险业的一个分支，而且将是在医疗保障、社会就业促进经济转型等多方面发挥作用的一个重要产业，显著提升了健康保险的地位。国务院的连续发文为健康保险提供前所未有的政策和指导，让我们从保险行业自身发展角度看到，健康保险将由此获得巨大发展空间。”

支持政策进一步完善

近年来，商业保险勇担社会责任，致力于成为改善民生保障的有力支撑，积极填补社会保障缺口、协助提升社会保障管理水平，逐渐形成以承担保险风险为核心、以经办和承办服务为辅助、以延伸服务为支撑的养老、健康和保险产业链。从产品种类来看，目前人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康等保险公司推出的商业健康保险产品已达上千种，涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等多个方面。

保监会统计数据显示，今年1至7月，我国保险业原保险保费收入12831.48亿元，同比增长19.81%，而同期健康险业务原保险保费收入增速高达50.96%。截至今年9月底，已有13家保险公司在27个省373个统筹地区开展了大病保险，覆盖城乡居民人数6.5亿，提高了大病保险的运行效率。

在完善商业健康保险的支持政策方面，《意见》明确指出要引导投资健康服务产业。发挥商业健康保险资金长期投资优势，鼓励商业保险机构遵循依法、稳健、安全原则，以出资新建等方式新办医疗、社区养老、健康体检等服务机构，承接商业保险有关服务。各地区要统筹健康服务业发展需要，加强对具有社会公益性的商业健康保险用地保障工作。

《意见》要求，加强组织领导和部门协同，鼓励商业保险机构以出资新建等方式新办医疗机构等健康服务机构，完善健康保险有关税收政策，鼓励社会资本投资设立专业健康保险公司，营造良好社会氛围，为发展商业健康保险提供完善的政策支持。

“此次政策亮点在于两点：一是强调大力发展与基本医疗衔接的商业健康保险；二是借鉴经验，总结完善我国健康保险相关税收政策。”有研究机构分析认为，《意见》明确指出，“用发展商业健康险来解决当前基础医疗和补充医疗问题的模式，着力解决商业健康险发展面临的医疗资源、客户资源和政策短板。”

专业化经营将成必然

2014年上半年，中国太保获得监管部门批准，正式与德国安联集团共同筹建太保安联健康保险股份有限公司，目前各项筹备工作正在有序推进，中国太保董事长高国富在2014年中报业绩发布会上也透露，预计明年上半年该公司即将开业。

事实上，太保安联健康保险公司的筹建正契合了《意见》中明确的政策导向，即“坚持市场配置资源，鼓励健康服务产业资本、外资健康保险公司等社会资本投资设立专业健康保险公司，支持各种类型的专业健康保险机构发展”。

“加快发展健康保险，积极服务多层次医疗保障体系建设，专业化经营将成为各家保险主体必然战略选择。”日前，中国人民健康保险公司副董事长、总裁宋福兴表示，健康服务业链条比较长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业特性使风险控制更复杂，经营管理难度大，尤其是随着新医改步伐的加快，大病保险全面推开，更加需要专业技术水平和服务能力强的专业机构。实现这些目标，需要成立专业化的健康保险公司，这也将成为今后保险主体的选择。从2014年美国保险公司前几位的排名来看，如美国联合保险公司，就是把政府委托和商业健康保险和健康管理分为三大业务板块。

我国在加快养老、健康服务业发展方面连续打出组合拳，大健康蓝图发展比较清晰，一些商业保险机构也把握了健康服务业的发展机遇，积极参与医疗健康产业链整合。

打造专业化公司和专业化队伍是发展的基础，当前，人保健康正着力打造一支素质优良、执行有力的管理队伍，及业务精湛的技术队伍。培养的专业人才要求具有医学、精算、核保等专业技术技能，充分激发人才创新创业的活力。据悉，人保进一步建立整合客户的多环节医疗健康数据，更准确地把握客户需求，从而能提供个性化服务，提升客户黏性。