商业车险，不同风险车主费率将不同

在10余次的征求意见和6亿多条行业历史数据多轮测算后，一直待产的车险费改方案2月3日终于落地，这也意味着商业车险费改系统性工程起步的号角终吹响。

在这项系统性工程的时间表中，5月是一个标志性的时点。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为首批6个试点省区市，预计将在5月正式启动试点，随后根据试点情况将推向全国。

在商业车险的顶层架构中，有关条款、市场化的费率形成机制以及条款费率的监管三项政策措施得以确定。保监会产险部门主任刘峰表示：“有关自主确定费率的基准、车型数据库等细节内容都将在试点方案中得以明确。”以驾驶习惯、车型不同等多种因素综合确定车险产品价格将成为现实。

数据显示，2014年车险保费收入为5515.93亿元，占整个财险保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财险公司的主力险种。从服务对象看，2014年汽车保有量和投保率快速提升。

改革三元素：条款、费率、监管

“条款和费率是商业车险两项车险产品的较为核心的因素，不同的条款和费率共同决定出不同的车险产品。如果只让费率市场化，必然会带来中小保险公司的生存空间受阻，而多因素共同决定车险产品价格也是业内所期。”一位财险业内人士说。

保监会下发的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)中明确，围绕建立健全市场化的条款费率形成机制的改革核心目标，一方面强调“放开前端”，逐步扩大财产险公司定价自主权;另一方面坚持“管住后端”，强化事后监管和偿付能力监管刚性约束。

遵循上述目标，已确定的三元素包括条款、费率和监管。条款方面，《意见》明确建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。具体而言，中国保险协会拟订并将不断完善示范条款，财险公司选择使用;鼓励财险公司开发创新型条款，建立公开透明的条款评估机制和保护机制。

第二个元素为费率形成机制，中国保险行业协会按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的搜集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。

此外，由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。

此前，行业协会研究发布了汽车整车配件“零整比”报告，建立包含16万个车型的机动车型标准数据库，为商业车险精细化定价奠定技术基础。

第三个元素则为对应的商业车险条款费率监管的加强和改善。《意见》明确，建立健全商业车险条款费率回溯分析和风险预警机制，及时验证商业车险费率厘定和使用过程中精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性。不断强化偿付能力监管刚性约束，完善偿付能力监管制度体系，提高偿付能力监管制度执行力。

6省区市平稳试点过渡

在三元素构成的整体框架下，商业车险费改的试点意见亦将下发。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个省区市被选为首批试点，保监会明确这是考虑到“区域因素和综合因素考虑”。

就改革影响而言，刘峰明确：“改革前后总体费用水平将保持平稳。”而费率与风险在这中间将更为匹配，低风险车主将享受更低的车险费率。

保监会明确，此轮改革的实质是把商业车险产品的定价权交还给行业，把产品的选择权交给消费者，释放公司发展的活力。对于行业而言，改革将转变行业竞争模式、减少违规行为和优化市场结构，改革引导保险公司调整定价、核保、费用和渠道政策，将单一的高手续费、高费用竞争转化为以优质优价为目标的全方位、多层次的竞争。

对于消费者而言，改革后商业车险将更好地发挥“奖优罚劣”的作用，这意味着不同风险的车主将有不同的费率，以此引导车主安全驾驶，降低出险频率。

事实上，在车险市场的发展过程中，定价模式一直是推动车险进步的重要因素。根据业内人士的介绍，车险的费率市场化改革实际上按照发展阶段的不同，车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三类。

中国目前仍处于保额定价阶段，即车险费率施行统一标准，没有费率区隔，并正在向半保额、半车型定价过渡。车型定价是欧美保险市场普遍采用的车险定价模式，对车辆风险的评估准确度更高。

在此轮改革中，另一备受关注的话题则是车型标准数据库和行业信息平台的搭建。“目前，市场上的车型多且杂，统一的车型出险、赔付数据，制造、承保等数据及分享更令业界期待，也是改革中财险公司最为关注的方面。”上述业内人士表示。

另据了解，目前，中国保险行业协会正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件。保监会则表示，“上述工作均在积极推进中。”