车险改革冰雹等自然灾害纳入保险责任

今年6月1日，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率改革。商业车险改革近4个月以来，记者从青岛保监局获悉，青岛车险市场运行状况良好，低风险车主保费下降明显。

而随着岛城车市 “金九银十”上演的火爆行情，车险受到了新老车主的广泛关注。本期周末版将关注商业车险改革后的投保攻略。

【对比一】

试点地区77.6%的续保保单费用降低

新版商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。

新版商业车险条款还优化了代位求偿机制，使理赔更为方便快捷。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司追偿，还可以由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿，有利于提升消费者的理赔服务体验。

此外，本次商业车险改革还引入了车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，引导社会公众理性汽车消费。同时对不同风险的车主厘定不同的费率，不出险或少出险的车主保费有不同程度的降低，出险频率高的部分车主保费还有所提高，通过“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率。

保监会的数据显示，车险费改试点地区77.6%的续保保单费用降低。由于新版商业车险产品的“性价比”提高，在投保交强险同时也选择投保商业车险的机动车比率（即车险保全率）较2014年底提高了2.77%。其中，部分地区车险保全率同比上升近8%。上述6个试点地区共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了新商业车险，占改革后承保机动车的8%，说明社会公众对商业产险新产品保障范围和价格水平的认可度在不断提升。

【对比二】

两年优惠保费可买iPhone6

在商业车险试点地区，车险保费让“7折走天下”成为过去时。据了解，因为连续3年没有出险且其余风险状况良好，通过计算，保险公司给车主李先生开出了这个价格。这对于保费超过1万元的车来说，一年便可以省下近3000元。两年下来，省下的保费都可以购买一部iPhone6了。也就是说，从今以后，良好的驾驶习惯，不仅可以省油，还可以省保费。

那么，除了驾驶习惯良好可以省保费外，还有什么其他途径吗？其实，通过买车，也可以省保费。对此，上述李先生也给出了他的疑惑，“车贵保险就是贵，车便宜保险也便宜，不能为了省保险买辆小车吧。”

其实，李先生不知道的是，功能相同售价相似的不同车型，在费率改革后，保费也可以差出“一个轱辘”的价格。而这，全都源自于一个叫做“零整比”的数据。记者在此前公布的零整比报告中发现，售价在11万元-15万元之间的A（朗逸）、B（卡罗拉）两款车，A车的零整比为272.75%，而B车为635.25%。这意味着，A车的全部零件可以再购买2.7辆A车；而B车的所有零件价格还可以再购买6.4辆B车。商业车改之前，两车的零整比几乎没有影响到车险保费，但是商业车险改革之后，A、B两款车的保费差距已超过1000元，不排除，随着数据样本的增大，未来这种保费差距还会进一步扩大。

另外，改革前，车险保费=（新车购置价费率+基础保费）×调整系数；改革后，车险保费=［基准纯风险保费/（1-附加费用率）］×费率调整系数。改革后，基准纯风险保费将根据不同车型确定。改革后的费率调整系数，包括无赔款优待系数、自主核保系数和自主渠道系数。其中，无赔款优待系数，根据每辆车近三年的出险情况确定；自主核保系数和自主渠道两个系数由公司内部控制。如果一辆家用车连续三年未出险，改革后可能享受到低于5折的折扣；如果上年出险5次及以上，保费可能上涨40%以上。

【对比三】

最低保费降低 投保“货比三家”

商车改革试点启动后，优质车主可以获得更多优惠，同时也意味着未来保险公司将在车险市场拥有更大的自主定价权。

之前普通商业车险允许的最低折扣是7折，对于电话及网络销售的专用车险，允许在7折的基础上再优惠15%。新政实施后，在折扣方面也相应地扩大了浮动范围。业内人士根据费率推算，如果3年不出险打6折，加上渠道的折扣，再和保险公司的自主定价折扣三者结合起来，最低能打4.3折。

如此，保费差距拉大将不可避免。“不同公司的定价模型不同、基础数据不同，对同一车型的风险判断就不同。”业内人士称，打个比方，比如一辆车，基础保费是1万元，A公司模型判断其为低风险，因此给出了7折的优惠价，B公司因为没有这辆车的数据，可能给出9折的正常风险价，而C公司可能认为是高风险车辆，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。

价格差距更大了，对老百姓来说，比价将变得更必要。对此，随着改革的逐渐推开，保险公司在竞争中也会不断丰富自己的产品，为消费者提供更多个性化、差异化的商业车险保障和服务。所以不同公司之间的保费报价差异可能会更大，要提醒消费者，投保时更要注意“货比三家”。

这可能会让投保人更加挠头。“面对保险公司密密麻麻的条款，以及更加复杂的影响因素，如何选择才能达到最高性价比，对于投保人也是很大的考验。”业内人士认为。

“不过也不必过于担心，车险价格的差距同样会倒逼保险公司提高风险管控能力，提高自身经营。”人保车险相关负责人表示，新的商业车险管理机制促使保险公司转变服务理念、升级信息技术，从而提升承保理赔服务水平，使消费者从中受惠。

【对比四】

切忌为省保费异地投保

外地车主陈先生最近快到车险续保期了，他感到有点纠结。陈先生表示，他的车已经购买了4年，第一年出过险，后3年未出险，投保了比较全面的商业保险，2014年的车险保费大约8000元。“今年续保的话，在本地最多能享受七折优惠，保费大约要5600元；如果在青岛投保能优惠到4.5折的话，保费就在3200元到4000元之间，能省一笔不小的保费。”陈先生表示。

其实，在车险费改之前就有车辆异地投保的情况。记者了解到，车辆异地投保有几种情况，一是A地人A地车，但人在B地工作，在B地投保；二是A地人购置了B牌车，在A地投保。这两种情况主要都是为了投保和理赔更加方便。三是A地人A地车，人、车都在A地，去B地投保，这主要就是为了降低保费。“前两种情况已经比较普遍，现在人、车的流动性很大，异地投保很正常。政策没有禁止异地投保，也没有必要。”大地车险相关负责人张经理表示。

“我们不主张车主异地投保，对于为节省保费而到异地投保的车主，我们一般会拒保，这也是保险行业不倡导的，如果险企违规承保，可能会受到处罚。”某大型财险公司车险负责人对记者称。该负责人表示，既然车险费改试点是在六个省（市、自治区）开展，那么按道理，其他地方的车辆即使没有出险记录，到这些试点地区投保仍然是不能享受低折扣优惠的。记者了解到，从技术层面看，异地车辆的投保和出险情况都是可以查询的，全国信息已经实现了联通，但险企不能按照最低折扣承保异地车辆，主要是为了避免价格战。

同时，还有业内人士指出，到车险费改地区投保或许能享受到价格优惠，但如果出险可能会面临一些麻烦。一是如果投保地离车主日常居住生活地较远，万一出险后递交理赔资料等比较麻烦，赔款到账时间可能也更长。二是如果车船税是在外地缴纳，当地的税务征收系统无法查询记录，可能带来重复征税和催缴的问题，车主需要到本地办理完税信息补录业务，这也会比较麻烦。

商业车险改革试点明年有望推开

保监会获悉，在商业车险试点地区实现平稳运行的情况下，预计明年有望在全国推开。“车险改革要在试点平稳的基础上才能在全国推开，在试点进行一定时间之后，将对试点市场进行全面分析和总结，并进行研判，如果试点地区运行平稳，预计会在全国很快推开，但是没有具体的时间表，希望明年能在全国推开。”保监会相关负责人刘峰表示。

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